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class="submenu-title">Gesundheit</span> <ul> <li><a href="/vergleich/krankenzusatzversicherung/">Krankenzusatzversicherung</a></li> <li><a href="/vergleich/pflegeversicherung/">Pflegeversicherung</a></li> <li><a href="/vergleich/private-krankenversicherung/">Private Krankenversicherung</a></li> <li><a href="/vergleich/zahnzusatzversicherung/">Zahnzusatzversicherung</a></li> <li><a href="/vergleich/krankenkassen/">Krankenkassenvergleich</a></li> </ul> </div> </div> </li> <li><input type="checkbox" id="sm6"> <a href="/vergleich/produkte/"> <span>Produkte</span> <span class="drop-icon"></span> </a> <label title="Dropdown" class="drop-icon" for="sm6"><i class="fa fa-angle-down" aria-hidden="true"></i></label> <span class="submenu-closer"><i class="fa fa-caret-up" aria-hidden="true"></i></span> <div class="submenu columns3"> <div> <span class="submenu-title">Produkte</span> <ul> <li><a href="/vergleich/fahrradhelm/">Fahrradhelm</a></li> <li><a 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class="submenu-title">Kategorien</span> <ul> <li><a href="/vergleich/produkte/baumarkt/">Baumarkt</a></li> <li><a href="/vergleich/produkte/familie-kinder/">Familie & Kinder</a></li> </ul> </div> <div> <span class="submenu-title empty"> </span> <ul> <li><a href="/vergleich/produkte/drogerie/">Drogerie</a></li> <li><a href="/vergleich/produkte/haushalt/">Haushalt</a></li> </ul> </div> <div> <span class="submenu-title empty empty2"> </span> <ul> <li><a href="/vergleich/produkte/elektronik/">Elektronik</a></li> <li><a href="/vergleich/produkte/outdoor-sport/">Outdoor & Sport</a></li> </ul> </div> </div> </li> <li class=""><a href="/vergleich/ueber-uns/"><span class="">Über uns</span></a></li> <li class="mobile-suche"> <form role="search" class="mobilesearchform" action="/vergleich/" autocomplete="off"> <input type="text" name="s" class="mobilesearchform-suchbegriff" placeholder="Suchbegriff eingeben..." autocomplete="off"> <button class="mobilesearchform-submit fa fa-search" value=""> </form> </ul> <script> $ = jQuery; $(document).ready( function (){$(window).resize(function(){if($(window).width() <= 1000 && $(window).width() >= 600){$('#sm2').on('change',function(){ if($(this).is(":checked")){$('#sm3').prop('checked',false); } }); $('#sm3').on('change',function(){ if($(this).is(":checked")){$('#sm2').prop('checked',false); } //$('#navigation ul >li:nth-child(2)').css('height','auto'); }); $('#sm4').on('change',function(){ if($(this).is(":checked")){$('#sm5').prop('checked',false); } }); $('#sm5').on('change',function(){ if($(this).is(":checked")){$('#sm4').prop('checked',false); } }); } }).resize(); $(function(){ var url = window.location.href; $("#navigation a").each(function(){if(url == (this.href)){$(this).closest("li").addClass("active"); } }); }); }); </script> </nav> <div class="search-head"> <form role="search" method="get" id="searchform" action="https://www.stern.de/vergleich/"> <input type="text" name="s" id="searchfield" placeholder="Suchbegriff 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sticky-vergleich"> <div class="stern-vergleich-wrapper-inside kredit-teaser"> <p class="teaser-headline"> Ihr Umschuldungskredit Vergleich mit Niedrig-Zins </p> <hr class="hr article__hr"> <div class="teaser-form break-665"> <form name="calculator" action="/vergleich/kredit/vergleichsrechner/#kredit-ergebnis" enctype="multipart/form-data"> <input type="hidden" name="slug" value="kredit_umschuldung_"> <script> //var gclid = "//"; // if(!gclid){// if(match = /gclid=([^&]+)/.exec(self.location.search)){// gclid = match[1]; // } // } // document.write('<input type="hidden" name="gclid" value="' + gclid + '">'); </script> <div class="teaser-felder"> <div class="teaser-input teaser-feld-180 euro"> <span>Nettodarlehensbetrag</span> <input name="summe" size="60" min="500" max="100000" value="20000" type="text" /> </div> <div class="teaser-select teaser-feld-180"> <span>Laufzeit</span> <select name="laufzeit" /> <option value="12" >12 Monate</option> <option value="18">18 Monate</option> <option value="24" >24 Monate</option> <option value="36">36 Monate</option> <option value="48">48 Monate</option> <option value="60">60 Monate</option> <option value="72">72 Monate</option> <option value="84" selected>84 Monate</option> <option value="96">96 Monate</option> <option value="108">108 Monate</option> <option value="120">120 Monate</option> </select> </div> <div class="teaser-select teaser-feld-260"> <span>Verwendung</span> <select name="verwendung" /> <option value="frei" >Freie Verwendung</option> <option value="umschuldung" selected="selected">Umschuldung</option> <option value="konto">Ausgleich Dispo</option> <option value="immobilien">Modernisierung/Baufinanzierung</option> <option value="gebrauchtwagen" >Gebrauchtwagen</option> <option value="neuwagen" >Neuwagen</option> <option value="motorrad" >Motorrad</option> <option value="einrichtung">Einrichtung/Möbel</option> <option value="elektro">Elektro-Geräte</option> <option value="urlaub">Urlaub/Reise</option> <option 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width="" height="" alt="Peter Brüller"> <span data-lru="L3ZlcmdsZWljaC9rb250YWt0Lz9rb250YWt0LWF1dG9yPVBldGVyK0JyJUMzJUJDbGxlciZyZWZlcmVyLXBhZ2U9L3ZlcmdsZWljaC9rcmVkaXQvdW1zY2h1bGR1bmcv" class="stvl profile__mail fa fa-mail"></span> </div> <div class="profile__header_about"> <p class="name">von <a href="https://www.stern.de/vergleich/autor/peter-brueller/">Peter Brüller</a></p> <span class="label">Experte für Finanzthemen | <a href="/vergleich/ueber-uns/" title="Mehr über uns"> Mehr über uns</a></span> <div class="biography u-richtext u-typo">Kredite und Umschuldungen, das sind Themen, die mich schon seit meiner Schulzeit begleiten. Aber nicht etwa, weil ich nicht mit Geld umgehen kann, sondern ganz im Gegenteil, weil mich die Finanzwelt schon als Schüler so interessierte, dass ich in den Ferien in der Bank hinter dem Schalter gejobbt habe. Das Interesse ist bis heute geblieben, als freier Autor beschäftige ich mich überwiegend mit Finanzthemen und dem Veröffentlichen von Kreditvergleichen. Mein Fachwissen rund um das Thema Umschuldung gebe ich im folgenden Text weiter.</div> </div> </div> <div class="criteria__header"> <p class="headline">Meine wichtigsten Kriterien</p> <span class="seperator"></span> <button class="criteria__toggle">Mehr anzeigen</button> </div> <div class="criteria__items"> <ul> <li> <div class="label"><i class="fa fa-plus"></i> Verwendungszweck</div> <div class="content" style="display:none">Bei einer Umschuldung ist es wichtig, dies auch immer als Verwendungszweck im Kreditrechner einzugeben. Wird stattdessen ein normaler Ratenkredit beantragt und abgelehnt, kann sich das negativ auf die Bonität auswirken.</div> </li> <li> <div class="label"><i class="fa fa-plus"></i> SCHUFA</div> <div class="content" style="display:none">Wer Schulden hat, hat oft einen negativen Score bei der SCHUFA. Umschuldungskredite werden anders als Raten- und Konsumentenkredite jedoch häufig auch mit negativer SCHUFA bewilligt. Wird der Kreditantrag abgelehnt, können Sicherheiten in Form von Sachwerten, Bürgen oder ein zweiter Kreditnehmer mitunter doch noch zum Erfolg verhelfen.</div> </li> <li> <div class="label"><i class="fa fa-plus"></i> Gebühren</div> <div class="content" style="display:none">Für die Umschuldung fallen Gebühren an, die sofort beglichen werden müssen. Ich rate allen, die einen Kredit umschulden wollen, die anfallenden Gebühren der unterschiedlichen Angebote gut zu vergleichen.</div> </li> <li> <div class="label"><i class="fa fa-plus"></i> Zinskonditionen</div> <div class="content" style="display:none">Mit einer Umschuldung soll im Regelfall Geld gespart werden. Daher ist es wichtig, die Zinskonditionen gut zu vergleichen, um sicherzugehen, dass der Kredit durch die Umschuldung wirklich günstiger wird. Neben den Konditionen für die Umschuldung müssen die Zinskonditionen der abzulösenden Kredite sowie die Vorfälligkeitsentschädigungen berücksichtigt werden.</div> </li> </ul> </div> </div> <div class="product__box"> <div class="product__box_content"> <span class="headline">Meine Empfehlung:</span><span class="product__title">Unser Komfort-Vergleich</span> </div> <div class="product__box_img"> <img src="/vergleich/wp-content/themes/stern/kreditvergleich/komfort-vergleich/banken.png" alt="Komfort Vergleich"> </div> <div class="product__box_link"> <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/vergleichsrechner/" class="more">Jetzt vergleichen</a> </div> </div> </div> </div> <div class="text-element u-richtext u-typo u-typo--article-text article__text-element"> <div class="inhaltsverzeichnis toc_wrap_left no_bullets"><p class="toc_title">Inhalt</p><ul class="toc_list"><li><a href="#Was-ein-Umschuldungskredit"><span class="toc_number toc_depth_1">1.</span> Was ein Umschuldungskredit?</a><ul><li><a href="#Kredit-umfinanzieren-wie-funktioniert-eine-Umschuldung"><span class="toc_number toc_depth_2">1.1.</span> Kredit umfinanzieren – wie funktioniert eine Umschuldung?</a></li></ul></li><li><a href="#Ein-wichtiger-Punkt-die-Vorfaelligkeitsentschaedigung"><span class="toc_number toc_depth_1">2.</span> Ein wichtiger Punkt: die Vorfälligkeitsentschädigung</a></li><li><a href="#Bei-welchen-Krediten-ist-eine-Umschuldung-moeglich"><span class="toc_number toc_depth_1">3.</span> Bei welchen Krediten ist eine Umschuldung möglich?</a><ul><li><a href="#Dispokredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">3.1.</span> Dispokredit umschulden</a></li><li><a href="#Kreditkarte-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">3.2.</span> Kreditkarte umschulden</a></li><li><a href="#Ratenkredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">3.3.</span> Ratenkredit umschulden</a></li><li><a href="#BaufinanzierungHauskredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">3.4.</span> Baufinanzierung/Hauskredit umschulden</a></li><li><a href="#Autokredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">3.5.</span> Autokredit umschulden</a></li><li><a href="#Umschulden-von-offenen-Forderungen"><span class="toc_number toc_depth_2">3.6.</span> Umschulden von offenen Forderungen</a></li></ul></li><li><a href="#Welche-Vor-und-Nachteile-hat-eine-Umschuldung"><span class="toc_number toc_depth_1">4.</span> Welche Vor- und Nachteile hat eine Umschuldung?</a><ul><li><a href="#Umschuldung-zur-Reduzierung-der-Zinskosten"><span class="toc_number toc_depth_2">4.1.</span> Umschuldung zur Reduzierung der Zinskosten</a></li><li><a href="#Umschuldung-zur-Konsolidierung-mehrere-Kredite"><span class="toc_number toc_depth_2">4.2.</span> Umschuldung zur Konsolidierung mehrere Kredite</a></li></ul></li><li><a href="#Welche-Voraussetzungen-sind-fuer-eine-Umschuldung-zu-erfuellen"><span class="toc_number toc_depth_1">5.</span> Welche Voraussetzungen sind für eine Umschuldung zu erfüllen?</a><ul><li><a href="#Welche-Unterlagen-sind-fuer-eine-Umschuldung-erforderlich"><span class="toc_number toc_depth_2">5.1.</span> Welche Unterlagen sind für eine Umschuldung erforderlich?</a></li></ul></li><li><a href="#Der-Umschuldungsrechner-im-Detail-jetzt-die-beste-Bank-fuer-eine-Umschuldung-finden"><span class="toc_number toc_depth_1">6.</span> Der Umschuldungsrechner im Detail – jetzt die beste Bank für eine Umschuldung finden</a></li><li><a href="#Welche-Informationen-sind-fuer-den-Umschuldungsrechner-noetig"><span class="toc_number toc_depth_1">7.</span> Welche Informationen sind für den Umschuldungsrechner nötig?</a></li><li><a href="#Lohnt-sich-eine-Umfinanzierung"><span class="toc_number toc_depth_1">8.</span> Lohnt sich eine Umfinanzierung?</a><ul><li><a href="#Beispielrechnung-wie-gross-ist-die-Ersparnis-durch-eine-Umschuldung"><span class="toc_number toc_depth_2">8.1.</span> Beispielrechnung – wie groß ist die Ersparnis durch eine Umschuldung?</a></li></ul></li><li><a href="#Beste-Kredite-fuer-die-Umschuldung-finden-jetzt-in-drei-Schritten-im-Kreditrechner"><span class="toc_number toc_depth_1">9.</span> Beste Kredite für die Umschuldung finden – jetzt in drei Schritten im Kreditrechner</a><ul><li><a href="#1-Laufende-Kreditvertraege-analysieren"><span class="toc_number toc_depth_2">9.1.</span> 1. Laufende Kreditverträge analysieren </a></li><li><a href="#2-Konditionen-vergleichen-und-Wechselvorteil-berechnen"><span class="toc_number toc_depth_2">9.2.</span> 2. Konditionen vergleichen und Wechselvorteil berechnen</a></li><li><a href="#3-Neuen-Kreditvertrag-abschliessen"><span class="toc_number toc_depth_2">9.3.</span> 3. Neuen Kreditvertrag abschließen</a></li></ul></li><li><a href="#Wer-vergibt-guenstige-Umschuldungskredite"><span class="toc_number toc_depth_1">10.</span> Wer vergibt günstige Umschuldungskredite?</a></li><li><a href="#FAQ-Wichtige-Fragen-zum-Thema-Kredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_1">11.</span> FAQ: Wichtige Fragen zum Thema „Kredit umschulden“</a><ul><li><a href="#Wie-lange-dauert-die-Umfinanzierung"><span class="toc_number toc_depth_2">11.1.</span> Wie lange dauert die Umfinanzierung?</a></li><li><a href="#Welche-Kosten-fallen-an"><span class="toc_number toc_depth_2">11.2.</span> Welche Kosten fallen an?</a></li><li><a href="#Wann-ist-eine-Umschuldung-sinnvoll"><span class="toc_number toc_depth_2">11.3.</span> Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?</a></li><li><a href="#Ist-die-Umschuldung-eines-Kredits-trotz-negativer-SCHUFA-Eintraege-moeglich"><span class="toc_number toc_depth_2">11.4.</span> Ist die Umschuldung eines Kredits trotz negativer SCHUFA-Einträge möglich?</a></li><li><a href="#Laesst-sich-ein-Kredit-umschulden-und-gleichzeitig-aufstocken"><span class="toc_number toc_depth_2">11.5.</span> Lässt sich ein Kredit umschulden und gleichzeitig aufstocken?</a></li><li><a href="#Kredit-umschulden-bei-der-gleichen-Bank-ist-das-moeglich"><span class="toc_number toc_depth_2">11.6.</span> Kredit umschulden bei der gleichen Bank – ist das möglich?</a></li><li><a href="#Laesst-sich-ein-Kfw-Kredit-umschulden"><span class="toc_number toc_depth_2">11.7.</span> Lässt sich ein Kfw-Kredit umschulden?</a></li><li><a href="#Glossar"><span class="toc_number toc_depth_2">11.8.</span> Glossar</a></li></ul></li></ul><span id="post-ratings-56" class="post-ratings" data-nonce="e71a8f5f32"><img id="rating_56_1" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/vergleiche/rating_on.gif" alt="1 Stern" title="1 Stern" onmouseover="current_rating(56, 1, '1 Stern');" onmouseout="ratings_off(4.3, 5, 0);" onclick="rate_post();" onkeypress="rate_post();" style="cursor: pointer; border: 0px;" /><img id="rating_56_2" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/vergleiche/rating_on.gif" alt="2 Sterne" title="2 Sterne" onmouseover="current_rating(56, 2, '2 Sterne');" onmouseout="ratings_off(4.3, 5, 0);" onclick="rate_post();" onkeypress="rate_post();" style="cursor: pointer; border: 0px;" /><img id="rating_56_3" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/vergleiche/rating_on.gif" alt="3 Sterne" title="3 Sterne" onmouseover="current_rating(56, 3, '3 Sterne');" onmouseout="ratings_off(4.3, 5, 0);" onclick="rate_post();" onkeypress="rate_post();" style="cursor: pointer; border: 0px;" /><img id="rating_56_4" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/vergleiche/rating_on.gif" alt="4 Sterne" title="4 Sterne" onmouseover="current_rating(56, 4, '4 Sterne');" onmouseout="ratings_off(4.3, 5, 0);" onclick="rate_post();" onkeypress="rate_post();" style="cursor: pointer; border: 0px;" /><img id="rating_56_5" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/vergleiche/rating_half.gif" alt="5 Sterne" title="5 Sterne" onmouseover="current_rating(56, 5, '5 Sterne');" onmouseout="ratings_off(4.3, 5, 0);" onclick="rate_post();" onkeypress="rate_post();" style="cursor: pointer; border: 0px;" /><br /> <span class="chart"><meta content="5"/><meta content="1"/><span>4,30</span> Sterne aus <span>23</span> Bewertungen</span></span><span id="post-ratings-56-loading" class="post-ratings-loading"> <img src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/plugins/wp-postratings/images/loading.gif" alt="loading" width="16" height="16" class="post-ratings-image" />Loading...</span></div> <p>Ein neues <a href="https://www.stern.de/vergleich/produkte/baumarkt/">Auto</a> wurde fällig, der alte <a href="https://www.stern.de/vergleich/kuehlschrank/">Kühlschrank</a> wurde gegen ein teures, aber energieeffizientes Modell ausgetauscht, die <a href="https://www.stern.de/vergleiche/waschmaschine/">Waschmaschine</a> hat den Geist aufgegeben, die Kreditkartenschulden nehmen überhand und die Traumreise, die vom Reisebüro zu einem Schnäppchenpreis angeboten wurde, war unerlässlich. So oder ähnlich könnten die größeren Ausgaben eines beliebigen deutschen Haushalts in den letzten Monaten oder Jahren aussehen. Finanziert werden all diese Ausgaben bei vielen Menschen durch einen <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/">Kredit</a>. Dadurch sammeln sich im Laufe der Zeit einmal mehrere kleinere Kredite an, die monatlich abbezahlt werden müssen und zusammengenommen eine recht hohe monatliche Zahlung erfordern. Vielleicht wurde aber eine größere Ausgabe getätigt, weil Haus oder Wohnung renoviert oder <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/modernisierung/">modernisiert</a> wurden, die berufliche Aus- und Weiterbildung hat einiges an Geld gekostet oder Darlehensnehmer haben eine Immobilie gekauft und zu diesem Zweck schon vor einigen Jahren und zu deutlich ungünstigeren Konditionen als sie heute geboten werden, einen großen Kredit aufgenommen. Nicht wenige Kreditnehmer ärgern sich nun über die hohen Zinszahlungen, die sie leisten müssen. Beide Situationen sind unschön und reißen oft ein großes Loch in die Haushaltskasse.</p> <p><img loading="lazy" class="alignright size-full wp-image-1415" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umschuldung.jpg" alt="Umschuldung - Jetzt niedrigeren Zins sichern" width="479" height="251" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umschuldung.jpg 479w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umschuldung-300x157.jpg 300w" sizes="(max-width: 479px) 100vw, 479px" />Doch ganz gleich, ob sich mehrere kleinere Kredite angesammelt haben, deren monatliche Rückzahlung in der Summe zu hoch wird, oder ob sich Darlehensnehmer über die ungünstigen Konditionen eines alten Kredits ärgern, es gibt eine einfache Lösung für das Problem. Die Rede ist von einem Umschuldungskredit. Kredite und Darlehen umschulden zu lassen und zusammenzufassen, gehört mittlerweile zu den häufigsten Anfragen auf dem Kreditmarkt. Dennoch wissen noch immer viele Kreditnehmer nichts von der Möglichkeit, ein Darlehen kostengünstig abzulösen, oder sie machen aus anderen Gründen nicht von der Möglichkeit Gebrauch, durch das Umschulden den Kredit oder das Darlehen wesentlich kostengünstiger abzuzahlen. Bei uns ist mit dem Umschuldungsrechner eine kostenlose und wirkungsvolle Möglichkeit gegebenen, den Umschuldungskredit mit den optimalen Konditionen zu finden und direkt online abzuschließen. Wer nun einen <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/privatkredit/">Privatkredit</a> umschulden möchte, eine Umschuldung <a href="/vergleich/kredit/selbststaendige/">als Selbstständiger</a> anstreben oder einen klassischen <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/ratenkredit/">Ratenkredit</a> ablösen will – mit diesem Ratgeber lässt sich herausfinden, ob sich eine Umschuldung lohnt.<br /> <p id="was-ein-umschuldungskredit"> <h2><span id="Was-ein-Umschuldungskredit">Was ein Umschuldungskredit?</span></h2> </p><p>Was ist eine Umschuldung? Das ist einfach zu erklären: Verbraucher können einen Kredit aufnehmen, um bestehende Schulden zu bezahlen. Eine ausführliche Definition des Begriffs „Umschuldung“ <a href="https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/umschuldung-49648" target="_blank" rel="nofollow noopener">findet sich hier</a>. Wichtig zu wissen: Eine Umschuldung kann verschiedene Ziele verfolgen, wie zum Beispiel die Reduzierung der Zinslast, die Senkung der monatlichen Kreditraten oder das Zusammenfassen von mehreren Darlehen für einen besseren Überblick.</p> <h3><span id="Kredit-umfinanzieren-wie-funktioniert-eine-Umschuldung">Kredit umfinanzieren – wie funktioniert eine Umschuldung?</span></h3> <p>Konkret funktioniert die Umschuldung von Darlehen und Krediten folgendermaßen: Die vorhandenen Kredite, ganz gleich, ob einer oder mehrere, werden durch die Aufnahme eines neuen Kredits vollständig abbezahlt. Diesen neuen Kredit zahlen Kreditnehmer dann monatlich ab und sparen bei einer sinnvollen Umschuldung einiges an Geld. Nicht nur ist die monatlich zu zahlende Rate dadurch niedriger und die finanzielle Belastung leichter zu schultern, sondern hinsichtlich der abzuzahlenden Gesamtsumme sind oftmals deutliche Einsparungen möglich. Vor allem, wenn mehrere laufende Kredite umgeschuldet werden, ergeben sich schon allein durch den Wegfall der einzelnen Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren oft nicht unerhebliche Ersparnisse. Wer den Umschuldungskredit zu besseren Konditionen abschließen kann als das oder die ursprünglichen Darlehen, was immer das Ziel sein sollte, spart hier einiges an Kosten ein. Unerlässlich ist bei der Umschuldung ein Vergleich der Angebote, denn wie bei allen anderen Krediten unterscheiden sich die Angebote der Banken und Kreditinstitute mitunter erheblich voneinander.</p><script type="application/ld+json">{"@context":"https:\/\/schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"Was ein Umschuldungskredit?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Was ist eine Umschuldung? Das ist einfach zu erkl\u00e4ren: Verbraucher k\u00f6nnen einen Kredit aufnehmen, um bestehende Schulden zu bezahlen. Eine ausf\u00fchrliche Definition des Begriffs „Umschuldung“ <a href=\"https:\/\/wirtschaftslexikon.gabler.de\/definition\/umschuldung-49648\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener\">findet sich hier<\/a>. Wichtig zu wissen: Eine Umschuldung kann verschiedene Ziele verfolgen, wie zum Beispiel die Reduzierung der Zinslast, die Senkung der monatlichen Kreditraten oder das Zusammenfassen von mehreren Darlehen f\u00fcr einen besseren \u00dcberblick.\nKredit umfinanzieren \u2013 wie funktioniert eine Umschuldung?\nKonkret funktioniert die Umschuldung von Darlehen und Krediten folgenderma\u00dfen: Die vorhandenen Kredite, ganz gleich, ob einer oder mehrere, werden durch die Aufnahme eines neuen Kredits vollst\u00e4ndig abbezahlt. Diesen neuen Kredit zahlen Kreditnehmer dann monatlich ab und sparen bei einer sinnvollen Umschuldung einiges an Geld. Nicht nur ist die monatlich zu zahlende Rate dadurch niedriger und die finanzielle Belastung leichter zu schultern, sondern hinsichtlich der abzuzahlenden Gesamtsumme sind oftmals deutliche Einsparungen m\u00f6glich. Vor allem, wenn mehrere laufende Kredite umgeschuldet werden, ergeben sich schon allein durch den Wegfall der einzelnen Bearbeitungsgeb\u00fchren und Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren oft nicht unerhebliche Ersparnisse. Wer den Umschuldungskredit zu besseren Konditionen abschlie\u00dfen kann als das oder die urspr\u00fcnglichen Darlehen, was immer das Ziel sein sollte, spart hier einiges an Kosten ein. Unerl\u00e4sslich ist bei der Umschuldung ein Vergleich der Angebote, denn wie bei allen anderen Krediten unterscheiden sich die Angebote der Banken und Kreditinstitute mitunter erheblich voneinander. <a href=\"https:\/\/www.stern.de\/vergleich\/kredit\/umschuldung\/\">Hier mehr lesen.<\/a>"}},{"@type":"Question","name":"Lohnt sich eine Umfinanzierung?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Ob das Kredit-Umschulden sinnvoll ist, muss immer im individuellen Einzelfall entschieden werden. Wer alle wichtigen Informationen hinsichtlich der Restschuld und Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung eingeholt hat, kann nun mithilfe des Umschuldungsrechners berechnen, ob eine Umfinanzierung Sinn macht. Dabei gehen Kreditnehmer folgenderma\u00dfen vor: <a href=\"https:\/\/www.stern.de\/vergleich\/kredit\/umschuldung\/\">Hier weiterlesen.<\/a>"}},{"@type":"Question","name":"Welche Darlehensgeber haben Kreditangebote zur Abl\u00f6sung der Schulden?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Viele Vergleichsportale und Kreditvermittler bieten unterschiedliche Kreditarten beziehungsweise Kreditangebote f\u00fcr die Abl\u00f6sung der Schulden durch Altkredite an. Ob f\u00fcr die Kreditabl\u00f6sung beispielsweise eines Dispositionskredits ein Sofortkredit oder ein Kleinkredit sinnvoll ist, kommt immer auf die Kreditangebote beim Kreditantrag an. Viele Kreditangebote haben einen g\u00fcnstigeren Zins als beispielsweise Dispokredite mit hohen Dispozinsen und bringen viel Sparpotenzial mit sich. Es lohnt sich also, eine Kreditanfrage f\u00fcr die gew\u00fcnschte Kreditsumme \u00fcber einen Angebotsvergleich zu stellen und den Zinssatz gegen\u00fcberzustellen. Besonders beim Dispokredit rutschen Kreditnehmer schnell in die Schuldenfalle, da es keine festgelegten Raten gibt, um den Dispokredit zu tilgen. Um aus den Schulden herauszukommen, bietet es sich an, den Dispokredit durch einen zweckgebundenen Kredit mit g\u00fcnstigeren Zinsen abzul\u00f6sen. Meist hat ein herk\u00f6mmlicher Ratenkredit einen g\u00fcnstigeren Zinssatz als die Zinsen, die anfallen, wenn Kreditnehmer im Zuge des Dispokredits das Konto \u00fcberziehen.\nZudem k\u00f6nnen Antragsteller bei vielen Kreditgebern mehrere kleinere Kredite zusammenfassen. Ein Sonderfall ist allerdings das Immobiliendarlehen beziehungsweise der Baukredit. Bei diesem Baudarlehen ist oft eine Grundschuld vereinbart, weshalb es hier beim jeweiligen Kreditgeber anzufragen gilt, ob eine Abl\u00f6sung des Kredites zu einem g\u00fcnstigeren Zinssatz m\u00f6glich ist. <a href=\"https:\/\/www.stern.de\/vergleich\/kredit\/umschuldung\/\">Mehr zum Thema.<\/a>"}},{"@type":"Question","name":"Welche Zinskonditionen fallen beim Kredit zur Umschuldung an?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Ziel der Umschuldung ist es, Kreditangebote mit einem g\u00fcnstigeren Zins zu finden, um bestehende Darlehen mit einem teuren Zinssatz abzul\u00f6sen. Diese Umschuldung hat viele Vorteile, die nicht nur im Zins zu finden sind. Zum einen lassen sich die Schulden zu einer \u00fcbersichtlichen Rate zusammenfassen, zum anderen lassen sich durch die Zusammenfassung der Kredite einige Zusatzkosten sparen, wodurch der Kreditnehmer gegebenenfalls schneller schuldenfrei ist. Vor der Kreditzusage gilt es allerdings, den Zinssatz beziehungsweise die Kreditkonditionen der Angebote am Markt zu vergleichen, um die Zinsbelastung so gering wie m\u00f6glich zu halten. In Zeiten der Niedrigzinsphase, wenn die Zinsen ein niedriges Zinsniveau haben, lohnt sich gegebenenfalls ein Angebot mit einer Zinsfestschreibung. Das bedeutet, die Zinsen sind \u00fcber die vereinbarte Laufzeit festgeschrieben und die Zinseinnahmen der Bank beziehungsweise die Zinskosten f\u00fcr den Kreditnehmer bleiben w\u00e4hrend der Zinsbindungsfrist gleich.\nKreditnehmer sollten allerdings nicht sofort auf verlockende, zinsg\u00fcnstige Angebote eingehen, sondern die Vertragsunterlagen sorgf\u00e4ltig pr\u00fcfen. Kreditgeber sind laut der Preisangabenverordnung PAngV dazu verpflichtet, gewisse Formalit\u00e4ten einzuhalten und alle Kreditkonditionen \u00fcbersichtlich im Kreditvertrag aufzuf\u00fchren. Erfahrungsgem\u00e4\u00df beinhaltet das weitere Kreditkosten, beispielsweise f\u00fcr eine Restschuldversicherung, Entsch\u00e4digungszahlungen, Sollzinsbindung und K\u00fcndigungsrechte wie das Sonderk\u00fcndigungsrecht. Wer seine Schulden beziehungsweise eine bestehende Kreditsumme durch einen neuen Kredit abl\u00f6st, sollte die finanzielle Situation bedenken. Bei bonit\u00e4tsabh\u00e4ngigen Krediten verlangen die meisten Kreditgeber einen Kontoauszug beziehungsweise Einkommensnachweise, wodurch sich der Zinssatz errechnet. Eine Beispielrechnung kann helfen, herauszufinden, welche Vorteile ein neuer Kreditabschluss mit sich bringt und welche Kosten der Kreditnehmer am Ende der Kreditlaufzeit eingespart hat."}},{"@type":"Question","name":"Welche Laufzeiten sind zum Abzahlen der Kreditsumme sinnvoll?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Wie lange Kreditnehmer den Darlehensbetrag abbezahlen sollten, h\u00e4ngt von der individuellen Situation ab. Zum einen kommt es auf die Abl\u00f6sesumme an, denn je h\u00f6her der Kreditbetrag und je geringer die Laufzeit, umso gr\u00f6\u00dfer ist die Ratenh\u00f6he. Das schnelle Tilgen beziehungsweise Zur\u00fcckzahlen des Kredites bringt zwar viele Vorteile mit sich, unter anderem eine Zinsersparnis, doch ein hoher Tilgungssatz bedeutet gleichzeitig eine gro\u00dfe, finanzielle Belastung. Besser ist es, einen Tilgungsplan zu erstellen, der finanziell problemlos zu stemmen ist. So ist das Risiko f\u00fcr Zahlungsausf\u00e4lle deutlich geringer, selbst wenn der Kreditnehmer den Kredit erst sp\u00e4ter zur\u00fcckgezahlt hat. Zudem besteht bei den meisten Kreditgebern die M\u00f6glichkeit der Sondertilgungen. Wer Kredite zusammenf\u00fchren m\u00f6chte und etwas Geld angespart hat, kann die Laufzeit durch diese zus\u00e4tzlichen Sondertilgungen verk\u00fcrzen, sodass der Kredit schneller ausl\u00e4uft. Eine kurze Kreditlaufzeit bringt also nicht immer nur Vorteile mit sich."}},{"@type":"Question","name":"Was ist eine Abl\u00f6sevollmacht?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Eine Abl\u00f6sevollmacht f\u00fcr einen Kredit ist eine schriftliche Vereinbarung, die es einer dritten Partei erm\u00f6glicht, im Namen des Kreditnehmers den bestehenden Kredit vollst\u00e4ndig abzul\u00f6sen. Im Rahmen einer Umschuldung wird die Abl\u00f6sevollmacht dem neuen Kreditgeber erteilt, um alle notwendigen Schritte f\u00fcr die Abl\u00f6sung des alten Kredits in die Wege leiten zu k\u00f6nnen."}},{"@type":"Question","name":"Wie lange dauert die Umfinanzierung?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Sollte der Kreditnehmer alle obigen Schritte erf\u00fcllt haben, die im Normalfall nicht mehr als eine Stunde kosten, dauert die Abwicklung mit dem Kreditrechner f\u00fcr die Finanzierung nur wenige Werktage. Die Abl\u00f6sung des alten Kredits bei der vorherigen Bank \u00fcbernimmt ein neuer Kreditgeber. Darlehensnehmer m\u00fcssen sich daher nur um die eigenen Unterlagen k\u00fcmmern."}},{"@type":"Question","name":"Welche Kosten fallen an?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Wer eine Umfinanzierung ins Auge fasst, sollte beachten, dass viele Banken bei einer fr\u00fchzeitigen Aufl\u00f6sung des Kreditvertrags eine Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung fordern, die je nach verbliebener Laufzeit oder vertraglicher Vereinbarung unterschiedlich gro\u00df ausf\u00e4llt. Auf der anderen Seite gibt es Kreditinstitute, die eine kostenlose Umschuldung eines bestehenden Kredits erm\u00f6glichen. Ob Antragsteller eine Entsch\u00e4digung zahlen m\u00fcssen und wie hoch diese ist, l\u00e4sst sich mit einem Blick auf den derzeitigen Kreditvertrag herausfinden."}},{"@type":"Question","name":"Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Die Umfinanzierung eines Kredits ist immer dann sinnvoll, wenn Kreditnehmer mit dem Abschluss eines neuen Kreditvertrags die Zinskosten senken k\u00f6nnen. Das lohnt sich besonders bei Krediten, die noch lange laufen und bei denen ein gro\u00dfer Unterschied zwischen dem abgeschlossenen und dem neuen Zinssatz besteht."}},{"@type":"Question","name":"Ist die Umschuldung eines Kredits trotz negativer SCHUFA-Eintr\u00e4ge m\u00f6glich?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Ja, eine Kreditumschuldung ist auch in schwierigen F\u00e4llen m\u00f6glich. Die Anforderungen an die Bonit\u00e4t der Kreditnehmer ist bei einer Umschuldung geringer als bei einem normalen Ratenkredit. Es ist m\u00f6glich, trotz negativer Bonit\u00e4t oder SCHUFA-Eintr\u00e4gen die Bewilligung f\u00fcr eine Umschuldung zu erhalten. Auch das Zusammenfassen von Krediten ist trotz schlechter Bonit\u00e4t eine Option."}},{"@type":"Question","name":"L\u00e4sst sich ein Kredit umschulden und gleichzeitig aufstocken?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Ja, es ist m\u00f6glich, einen Kredit umzuschulden und gleichzeitig eine Aufstockung des Kreditbetrags zu beantragen. Das wird oft als „Umschuldung mit Kredit\u00aderh\u00f6hung“ bezeichnet. Dabei wird der bestehende Kredit abgel\u00f6st und durch einen neuen Kredit ersetzt, der sowohl den ausstehenden Betrag des alten Kredits als auch den gew\u00fcnschten zus\u00e4tzlichen Betrag abdeckt."}},{"@type":"Question","name":"Kredit umschulden bei der gleichen Bank \u2013 ist das m\u00f6glich?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Ja, es ist m\u00f6glich, einen bestehenden Kredit abzul\u00f6sen und ihn bei derselben Bank zu ersetzen. Dabei ist auch von einer „internen Umschuldung“ die Rede. Wer mit den Serviceleistungen seines Kreditgebers stets zufrieden war, kann darin eine sinnvolle Option sehen."}},{"@type":"Question","name":"L\u00e4sst sich ein Kfw-Kredit umschulden?","text":"","answerCount":1,"acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Die Kfw (Kreditanstalt f\u00fcr Wiederaufbau) vergibt Zinsg\u00fcnstige F\u00f6rderkredite f\u00fcr energieeffiziente Sanierungsma\u00dfnahmen, den Kauf von Immobilien oder die Finanzierung von Umweltprojekten. Ob bei einem Kredit der Kfw eine Umschuldung infrage kommt, h\u00e4ngt davon ab, ob die Zinsbindungsfrist bereits erreicht ist. Das ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz f\u00fcr festgeschrieben ist und nicht ver\u00e4ndert werden kann. Wurde die Zinsbindungsfrist bereits \u00fcberschritten, ist die Umschuldung des Kfw-Kredits m\u00f6glich."}}]}</script> <div class="alert alert-info"><img class="alert-icon" alt="info" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/info.svg"></img></p> <div class="alert-content"><strong>Lassen sich zweckgebundene Kredite umschulden?</strong> Bei zweckgebundenen Krediten ist die Umschuldung nicht immer eine Option. Ob eine Umfinanzierung des zweckgebundenen Darlehens möglich ist, erfragen Kreditnehmer am besten direkt bei der Bank. </div> </div> <h2><span id="Ein-wichtiger-Punkt-die-Vorfaelligkeitsentschaedigung">Ein wichtiger Punkt: die Vorfälligkeitsentschädigung</span></h2> <p><img loading="lazy" class="alignright wp-image-388836" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Weniger-Sorgen-dank-Umschuldung.jpg" alt="Weniger Sorgen dank Umschuldung" width="500" height="334" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Weniger-Sorgen-dank-Umschuldung.jpg 999w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Weniger-Sorgen-dank-Umschuldung-300x200.jpg 300w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Weniger-Sorgen-dank-Umschuldung-768x513.jpg 768w" sizes="(max-width: 500px) 100vw, 500px" />Die <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> ist einer der wichtigsten Punkte, den Kreditnehmer bei der Kreditumschuldung nicht außer Acht lassen dürfen. Wer sich noch nie mit Banken und Kreditinstituten beschäftigt hat, könnte vielleicht meinen, dass die Bank froh ist, wenn sie ihr verliehenes Geld vorzeitig zurückbekommt, doch dem ist nicht immer so. Zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber wurde ein Vertrag geschlossen, der unter anderem die Laufzeit des Kredits beinhaltet. Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Mit diesen Zinsen verdient die Bank Geld. Und so möchte sie zwar natürlich das geliehene Geld zurückhaben, aber eben nicht vorzeitig, sondern zu den Konditionen, die im Kreditvertrag ausgemacht wurden. Wer diese Konditionen verändern und, wie im Fall einer Umschuldung, den Kredit vorzeitig ablösen möchte, der muss der Bank daher oftmals eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, um sie für die wegfallenden Zinsen zu entschädigen, die ihr durch die vorzeitige Ablösung entgehen. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung kann sehr unterschiedlich ausfallen und ist von folgenden Faktoren abhängig:</p> <ul> <li>Bei einem vor dem 11. Juni 2010 aufgenommenen <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Eine andere Bezeichnung für Ratenkredit sind Privatkredit oder Verbraucherkredit. Bei einem Ratenkredit wird die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt, wobei der Zins meist fest bleibt.">Ratenkredit<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> sind allein die vertraglichen Vereinbarungen bindend.</li> <li>Für einen Ratenkredit, der nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurde, gelten folgende Regelungen: <ul> <li>Beträgt die Restlaufzeit mehr als ein Jahr, hat die Bank Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal einem Prozent der Restschuld</li> <li>Beträgt die Restlaufzeit weniger als ein Jahr, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 0,5 Prozent der Restschuld verlangen</li> </ul> </li> <li>Bei Baufinanzierungen gibt es keine gesetzliche Regelung zur Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, jedoch muss sie nur in den ersten 10 Jahren der Zinsbindung gezahlt werden. Darüber hinaus darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung mehr fordern und das Darlehen kann mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist <a href="https://www.stern.de/vergleich/kuendigung/">gekündigt</a> und abgelöst werden</li> <li>Darlehen ohne Zinsbindung können ohne Vorfälligkeitsentschädigung jederzeit abgelöst werden</li> </ul> <div class="alert alert-success"><img class="alert-icon" alt="success" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/success.svg"></img></p> <div class="alert-content"><b>Eventuell rechtmäßiger Widerruf ohne <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> möglich: </b>In der Vergangenheit wurden viele Fälle bekannt, in denen von den Banken und Kreditinstituten fehlerhafte Widerrufsbelehrungen beim Abschluss von Darlehensverträgen verwendet wurden. Rechtsexperten gehen davon aus, dass in bis zu 80 Prozent aller Fälle die Widerrufsbelehrungen fehlerhaft waren. Betroffene Verträge können Kreditnehmer jederzeit ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Im Falle einer Umschuldung sollten sie alte Verträge daher immer auf diese Fehler prüfen lassen.</div> </div> <h2><span id="Bei-welchen-Krediten-ist-eine-Umschuldung-moeglich">Bei welchen Krediten ist eine Umschuldung möglich?</span></h2> <p>Grundsätzlich lassen sich alle Arten von Schulden umschulden. Die Frage lautet nicht ob, sondern ab wann eine Umschuldung möglich ist. Je nach Kreditform sind dabei andere Bedingungen zu beachten. Die wichtigsten Informationen zur Umschuldung von unterschiedlichen Kreditarten finden sich im folgenden Abschnitt.</p> <h3><span id="Dispokredit-umschulden">Dispokredit umschulden</span></h3> <p>Bei einem <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/dispokredit/">Dispokredit</a> – also einem überzogenen <a href="https://www.stern.de/vergleich/girokonto/">Girokonto</a> – funktioniert die Umschuldung am leichtesten. Hier muss kein bestehender Kredit abgelöst werden. Verbraucher können einfach einen Umschuldungskredit aufnehmen und ihren überzogenen Dispo ohne bürokratischen Aufwand ausgleichen. Aus finanzieller Sicht ist die Umschuldung eines Dispokredits aufgrund der hohen Zinsen meist attraktiv.</p> <h3><span id="Kreditkarte-umschulden">Kreditkarte umschulden</span></h3> <p>Mit einem Umschuldungskredit lassen sich auch <a href="https://www.stern.de/vergleich/kreditkarte/">Kreditkarten</a> ablösen. Wie beim Dispokredit, ist das Umschulden einer Kreditkarte unkompliziert und aus finanzieller Sicht fast immer lohnenswert. Denn Kreditkartenzinsen fallen verglichen mit normalen Kreditzinsen oft hoch aus.</p> <h3><img loading="lazy" class="alignright wp-image-388749" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-fuer-eine-Baufinanzierung.jpg" alt="Umschuldung fuer eine Baufinanzierung" width="500" height="375" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-fuer-eine-Baufinanzierung.jpg 1000w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-fuer-eine-Baufinanzierung-300x225.jpg 300w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-fuer-eine-Baufinanzierung-768x576.jpg 768w" sizes="(max-width: 500px) 100vw, 500px" /></h3> <h3><span id="Ratenkredit-umschulden">Ratenkredit umschulden</span></h3> <p>Unter Einhaltung der Kündigungsfrist können Kreditnehmer einen <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Eine andere Bezeichnung für Ratenkredit sind Privatkredit oder Verbraucherkredit. Bei einem Ratenkredit wird die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt, wobei der Zins meist fest bleibt.">Ratenkredit<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> jederzeit vorzeitig ablösen. Allerdings möchten Banken für die Zinszahlungen, die ihnen durch die vorzeitige Tilgung des Kredits entstehen, entschädigt werden. Dabei ist von einer <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> die Rede. Bei einem Ratenkredit, der noch lange läuft, ist eine Umschuldung nicht immer lohnenswert.</p> <h3><span id="BaufinanzierungHauskredit-umschulden">Baufinanzierung/Hauskredit umschulden</span></h3> <p>Ab wann lässt sich ein Kredit umschulden? Diese Frage ist vor allem bei Hauskrediten berechtigt. Wer einen <a href="https://www.stern.de/vergleich/baufinanzierung/hauskredit/">Hauskredit</a> umschulden möchte, kann das frühestens nach 10 Jahren machen. Um einen <a href="https://www.stern.de/vergleich/baufinanzierung/immobilienkredit/">Immobilienkredit</a> früher umschulden beziehungsweise ablösen zu können, muss ein triftiger Grund vorgewiesen werden – etwa der Verkauf der Immobilie. Zudem ist auch bei Immobilienkrediten damit zu rechnen, dass Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.</p> <div class="alert alert-warning"><img class="alert-icon" alt="warning" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/warning.svg"></img></p> <div class="alert-content"><strong>Möglicherweise zu hohe Restschuld:</strong> Bei Umschuldungen handelt es sich um einen zweckgebundenen Ratenkredit (oder mehrere davon), der nur selten zu Darlehensbeträgen von mehr als 10.000 Euro vergeben wird. Es kann sein, dass eine Umschuldung einer laufenden Baufinanzierung aufgrund einer zu hohen Restschuld nicht möglich ist.</div> </div> <h3><span id="Autokredit-umschulden">Autokredit umschulden</span></h3> <p>In vielen Fällen verbieten die Vertragsbedingungen das Umschulden einer <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/autofinanzierung/">Autofinanzierung</a>. Sollte es doch möglich sein, einen <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/auto/">Autokredit</a> umzuschulden, kann das finanzierte Fahrzeug weiterhin als Sicherheit für den neuen Kreditgeber dienen. Dabei gilt es zu beachten, dass auch bei der Ablösung einer Autofinanzierung damit zu rechnen ist, dass der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung erwartet.</p> <h3><span id="Umschulden-von-offenen-Forderungen">Umschulden von offenen Forderungen</span></h3> <p>Auch bei unbezahlten Rechnungen kann eine Umschuldung eine sinnvolle Option sein. Bei vielen offenen Forderungen können sich Mahngebühren und Säumniszuschläge schnell zu einem beträchtlichen Betrag summieren, der die Zinslast eines Umschuldungskredits übersteigt.</p> <h2><span id="Welche-Vor-und-Nachteile-hat-eine-Umschuldung">Welche Vor- und Nachteile hat eine Umschuldung?</span></h2> <p>Umschuldungskredite sind flexibel einsetzbar. Sie können zu verschiedenen Zwecken genutzt werden und je nach Situation unterschiedliche Vor- und Nachteile mit sich bringen. Welche Vor- und Nachteile eine Umschuldung in verschiedenen Situationen bietet, erklärt der folgende Abschnitt.</p> <h3><span id="Umschuldung-zur-Reduzierung-der-Zinskosten">Umschuldung zur Reduzierung der Zinskosten</span></h3> <p>Wer in der Lage ist, seinen Kredit mit höheren Raten innerhalb einer kürzeren Laufzeit zu tilgen, kann durch eine Umschuldung trotz <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> bares Geld sparen.</p> <div class="procontra"><div class="pro"><div class="probefore fa important fa-check-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-check-circle"><span>Geringere Zinskosten</span></li> <li class="fa fa-check-circle"><span>Kürzere Laufzeit</span></li> </ul> </div> <div class="contra"><div class="contrabefore fa important fa-minus-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-minus-circle"><span>Höhere monatliche Belastung</span></li> </ul> </div></div> <h4>Umschuldung zur Senkung der monatlichen Belastung</h4> <p>Wer Schwierigkeiten damit hat, die monatliche Kreditbelastung zu stemmen, kann sich durch eine Umschuldung mehr Luft verschaffen. Dafür können Kreditnehmer auf ein Darlehen mit längerer Laufzeit und niedrigeren Raten umschulden. In diesem Fall ist allerdings mit höheren Gesamtkosten zu rechnen.<br /> <div class="procontra"><div class="pro"><div class="probefore fa important fa-check-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-check-circle"><span>Geringere monatliche Belastung</span></li> </ul> </div> <div class="contra"><div class="contrabefore fa important fa-minus-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-minus-circle"><span>Längere Laufzeit</span></li> <li class="fa fa-minus-circle"><span>Höhere Gesamtkosten</span></li> </ul> </div></div> <h3><span id="Umschuldung-zur-Konsolidierung-mehrere-Kredite">Umschuldung zur Konsolidierung mehrere Kredite</span></h3> <p>Wer mehrere Kredite zu bedienen hat, kann sich durch eine Umschuldung eine Menge Verwaltungsaufwand ersparen. Eventuell ist dabei sogar eine Reduzierung der Zinslast möglich. Der initiale Aufwand für das Umschulden mehrerer Kredite ist allerdings groß.<br /> <div class="procontra"><div class="pro"><div class="probefore fa important fa-check-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-check-circle"><span>Leichtere Verwaltung mehrerer Kredite</span></li> <li class="fa fa-check-circle"><span>Einsparung möglich</span></li> </ul> </div> <div class="contra"><div class="contrabefore fa important fa-minus-circle"></div> <ul> <li class="fa fa-minus-circle"><span>Großer einmaliger Aufwand</span></li> </ul> </div></div> <h2><span id="Welche-Voraussetzungen-sind-fuer-eine-Umschuldung-zu-erfuellen">Welche Voraussetzungen sind für eine Umschuldung zu erfüllen?</span></h2> <p>Umschuldungskredite sind leichter zu bekommen als ein klassischer Ratenkredit, als Baufinanzierungen oder Autokredite. Das ist auch mit negativer <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Mit Bonität ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers gemeint, den Kredit zurückzuzahlen. Sie ist ein wichtiges Kriterium, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie Kreditgeber die Bonität überprüfen, ist nicht einheitlich geregelt.">Bonität<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> sowie geringem Einkommen und ohne Sicherheiten möglich. Dennoch stellen Anbieter von Umschuldungskrediten in der Regel einige Anforderungen an ihre Kreditnehmer.</p> <ul> <li><strong>Kreditwürdigkeit:</strong> Für eine Umschuldung müssen Kreditnehmer keine einwandfreie Auskunft von der <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="SCHUFA steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Als Wirtschaftsauskunftei beziehungsweise Kreditagentur sammelt die SCHUFA Daten zur Kreditwürdigkeit beziehungsweise zur Bonität – und zwar von jedem, der in Deutschland gemeldet ist. Bei entsprechenden Aktionen wie der Eröffnung eines Girokontos oder einer Kreditvergabe, starten ... mehr im Glossar unten.">SCHUFA<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> nachweisen. Umschuldungskredite sind auch bei negativer Bonität möglich. Nichtsdestotrotz kann es passieren, dass Anbieter die Kreditwürdigkeit als zu gering einstufen und die Anfrage auf Umschuldung ablehnen.</li> <li><strong>Restschuldbetrag:</strong> Der verbleibende Betrag des bestehenden Kredits sollte hoch genug sein, um eine Umschuldung sinnvoll erscheinen zu lassen. Bei niedrigen Restschuldbeträgen kann es passieren, dass der Antrag auf Umschuldung abgelehnt wird.</li> <li><strong>Laufzeit:</strong> Die verbleibende Laufzeit des bestehenden Kredits kann ebenfalls ein Faktor sein. Wer einen Kredit umschulden möchte, der nur noch wenige Monate läuft, hat meistens keine hohen Chancen auf eine Bewilligung.</li> <li><strong>Gebühren:</strong> Es können Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit der Umschuldung anfallen. Dazu gehören neben einer möglichen <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> für die vorzeitige Ablösung des bestehenden Kredits auch Bearbeitungsgebühren für den neuen Kredit. Die Kosten fallen sofort an. Kreditnehmer sollten überprüfen, ob sie über genügend finanzielle Mittel verfügen, um die Gebühren zu begleichen.</li> <li><strong>Einkommensnachweise:</strong> Obwohl die Nachweise über das Einkommen bereits bei der Aufnahme des bestehenden Kredits erbracht wurden, fordern Anbieter von Umschuldungskrediten in der Regel Kontoauszüge sowie Lohn- und Steuerbescheide ein.</li> <li><strong>Identitätsnachweis:</strong> Bei der Abwicklung der Umschuldung ist es nötig, die eigene Identität per PostIdent- oder VideoIdent-Verfahren zu bestätigen. Dafür ist ein Personalausweis oder ein Reisepass erforderlich.</li> </ul> <h3><span id="Welche-Unterlagen-sind-fuer-eine-Umschuldung-erforderlich">Welche Unterlagen sind für eine Umschuldung erforderlich?</span></h3> <p>Ein Dokument, das ausschließlich für die Umschuldung von Krediten benötigt wird, ist die Ablösebescheinigung. Sie dient dazu, den aktuellen Stand des bestehenden Kredits zu bestätigen und alle Informationen bereitzustellen, die für die Ablösung des Kredits durch einen neuen Kreditgeber erforderlich sind.</p> <p>Zudem sollten Kreditnehmer vor der Beantragung eines Umschuldungskredits sicherstellen, dass sie über folgende Dokumente verfügen:</p> <ul> <li>Kreditvertrag des bestehenden Kredits</li> <li>Lohnbescheide, Steuerbescheide und Kontoauszüge der letzten 3 Monate</li> <li>Personalausweis/Reisepass</li> <li>Arbeitsvertrag</li> </ul> <div class="alert alert-info"><img class="alert-icon" alt="info" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/info.svg"></img></p> <div class="alert-content"><b>Was, wenn die Umschuldung abgelehnt wird?</b> Keine Bank will umschulden? In diesem Fall haben Kreditnehmer mehrere Möglichkeiten, ihre Chancen auf Bewilligung zu verbessern. So kann beispielsweise ein Bürge hinzugezogen werden, der im Falle einer Notlage für die finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers aufkommt. Bei einer Ablehnung aufgrund eines zu geringen Einkommens kann ein zweiter Kreditnehmer die Wahrscheinlichkeit für eine erfolgreiche Umschuldung erhöhen. Auch zusätzliche Sicherheiten in Form von Sachwerten können dabei helfen, trotz negativen Einträgen bei der <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="SCHUFA steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Als Wirtschaftsauskunftei beziehungsweise Kreditagentur sammelt die SCHUFA Daten zur Kreditwürdigkeit beziehungsweise zur Bonität – und zwar von jedem, der in Deutschland gemeldet ist. Bei entsprechenden Aktionen wie der Eröffnung eines Girokontos oder einer Kreditvergabe, starten ... mehr im Glossar unten.">SCHUFA<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> oder geringem Einkommen eine Umschuldung bewilligt zu bekommen.</div> </div> <h2><span id="Der-Umschuldungsrechner-im-Detail-jetzt-die-beste-Bank-fuer-eine-Umschuldung-finden">Der Umschuldungsrechner im Detail – jetzt die beste Bank für eine Umschuldung finden</span></h2> <p><img loading="lazy" class="alignright wp-image-388748" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldungsrechner-fuer-finanzielle-Situation.jpg" alt="Umschuldungsrechner fuer finanzielle Situation" width="500" height="334" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldungsrechner-fuer-finanzielle-Situation.jpg 1000w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldungsrechner-fuer-finanzielle-Situation-300x200.jpg 300w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldungsrechner-fuer-finanzielle-Situation-768x512.jpg 768w" sizes="(max-width: 500px) 100vw, 500px" />Zum direkten Ausrechnen, wie sich die jeweilige persönliche Situation darstellt, steht mit dem Umschuldungsrechner eine einfache Möglichkeit zur Verfügung. Hiermit lassen sich die Umschuldungskosten errechnen. Zudem erfolgt eine direkte Anzeige der Ersparnisse im Vergleich zum aktuell laufenden Kredit. Dafür gilt es, auf der linken Seite des Rechners folgende vier Informationen einzugeben:</p> <ul> <li>Ursprünglicher Kreditbetrag in Euro</li> <li>Abschlussdatum</li> <li>Effektiver Jahreszins in Prozent</li> <li>Laufzeit in Monaten</li> </ul> <p>Bei dem ursprünglichen Kreditbetrag handelt es sich um die Darlehenssumme, die zuvor aufgenommen wurde. Das Abschlussdatum wird im Detail mit Tag, Monat und Jahr der Kreditaufnahme eingegeben. Darüber hinaus muss der effektive Jahreszins in Prozent eingegeben werden. Die Laufzeit in Monaten bezieht sich auf die Laufzeit des Ausgangskredits.</p> <p>Nachdem die Eingaben getätigt wurden, gilt es auf „Neuen Kredit berechnen“ zu klicken. Daraufhin gibt es einen umfassenden Überblick. Zunächst wird der Betrag angezeigt, der im ursprünglichen Kredit noch abgelöst werden muss. In der rechten Spalte dann wird eine Alternative zum laufenden Kredit bereitgestellt. Hierbei werden die Informationen Kreditbetrag, monatliche Rate, effektiver Jahreszins und Laufzeit angegeben. Darüber hinaus werden die Kreditrate der laufenden Finanzierung und die mögliche Rate einer Umschuldung gegenübergestellt. Zudem gibt es einen Vergleich der Kreditkosten sowie der Gesamtersparnis.</p> <p>Dass die Gesamtersparnis lohnend sein kann, zeigt sich an einem fiktiven Beispiel. Wenn beispielsweise im Januar 2017 ein Kredit über <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/5000-euro/">5.000 Euro</a> aufgenommen wurde, der über 60 Monate bei einem jährlichen Zinssatz von 4,5 Prozent läuft, beträgt die Gesamtersparnis bei einer Umschuldung satte 432,88 Euro.</p> <h2><span id="Welche-Informationen-sind-fuer-den-Umschuldungsrechner-noetig">Welche Informationen sind für den Umschuldungsrechner nötig?</span></h2> <p>Um den Umschuldungsrechner nutzen zu können und das gesamte Einsparungspotential einer Umschuldung einschätzen zu können, müssen Kreditnehmer einige Informationen zusammentragen:</p> <ul> <li>Sie benötigen den genauen Stand der Restschuld. Diese Informationen holen sich Antragsteller am besten direkt von dem Kreditgeber oder den Kreditgebern</li> <li>Sie benötigen darüber hinaus eine detaillierte Angabe zu allen weiteren Kosten, die das jeweilige Darlehen über die Restlaufzeit hinweg noch verursachen würde. Dazu gehören beispielsweise Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren</li> <li>Zu guter Letzt müssen sich Kreditnehmer bei dem Kreditgeber informieren, ob und in welcher Höhe eine <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> fällig wird, mit der die Bank für entgangene Zinsen entschädigt wird</li> </ul> <p id="lohnt-sich-eine-umfinanzierung"> <h2><span id="Lohnt-sich-eine-Umfinanzierung">Lohnt sich eine Umfinanzierung?</span></h2> </p><p><img loading="lazy" class="alignright size-full wp-image-1418" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umfinanzierung.jpg" alt="Neuen Niedrig-Zins durch Umfinanzierung" width="424" height="283" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umfinanzierung.jpg 424w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/umfinanzierung-300x200.jpg 300w" sizes="(max-width: 424px) 100vw, 424px" /></p> <p>Ob das Kredit-Umschulden sinnvoll ist, muss immer im individuellen Einzelfall entschieden werden. Wer alle wichtigen Informationen hinsichtlich der Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung eingeholt hat, kann nun mithilfe des Umschuldungsrechners berechnen, ob eine Umfinanzierung Sinn macht. Dabei gehen Kreditnehmer folgendermaßen vor:</p> <ul> <li>Sie addieren die Restschuld und die Vorfälligkeitsentschädigung</li> <li>Wer mehrere Kredite umschulden möchte, führt dies für alle Kredite durch und zählt die Ergebnisse dann zusammen</li> <li>Antragsteller geben das Ergebnis <a href="/vergleich/kredit/kreditrechner/">in den Kreditrechner ein</a> und geben als Verwendungszweck „Umschuldung“ an</li> </ul> <p>Sind die Gesamtkosten für den Umschuldungskredit schlussendlich niedriger als die Summe aus Restschuld und anfallenden Zinsen für den alten Kredit oder die alten Kredite, lohnt es sich definitiv, einen Kredit umschulden zu lassen. Dabei profitieren Darlehensnehmer davon, dass die Banken seit 2014 für eine Umfinanzierung keine neuen Abschlussgebühren mehr verlangen dürfen. Zu beachten gilt es aber Folgendes: Während die Summe bei einem <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Eine andere Bezeichnung für Ratenkredit sind Privatkredit oder Verbraucherkredit. Bei einem Ratenkredit wird die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt, wobei der Zins meist fest bleibt.">Ratenkredit<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> meist noch ohne Probleme umschuldbar ist, sind die Kosten bei einer <a href="https://www.stern.de/vergleich/baufinanzierung/">Baufinanzierung</a> häufig so hoch, dass sie den Ratenkredit-Rahmen sprengen. Wer also einen sehr hohen Kredit umschulden möchte, ist mit dem Rechner ab einer gewissen Höhe für die Finanzierung nicht mehr ganz so gut beraten. Hier sollten Kreditnehmer besser einen anderen Weg wählen, um herauszufinden, ob eine Umschuldung sinnvoll ist oder nicht.</p> <p>Dabei gehen sie wie folgt vor: Der Darlehensnehmer stellt eine unverbindliche Anfrage zu einer Baufinanzierung und informiert sich auf diesem Weg über die Zinsersparnis. Nach Beendigung der vertraglich vereinbarten Zinsbindung oder alternativ nach 10 Jahren Zinsbindung – je nachdem, welcher Fall früher eintritt, können Verbraucher den bestehenden Kredit ohne <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kündigen und den Restkreditbetrag sofort durch einen Umschuldungskredit begleichen. Hier gilt es bei den Berechnungen genau auf versteckte Kosten zu achten, wie etwa die Grundschuldabtretung bei einem Bankwechsel, die meist im Kleingedruckten zu finden ist. Diese Kosten können dafür sorgen, dass Kreditnehmer bei einer Umschuldung trotz besserer Konditionen am Ende draufzahlen, doch meist sind diese Wechselkosten eher gering. Ein genauer Vergleich der Angebote lohnt sich trotzdem immer und spart am Ende des Tages durchaus einiges an Geld ein.</p> <div class="alert alert-success"><img class="alert-icon" alt="success" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/success.svg"></img></p> <div class="alert-content"><strong>Gut für die Kreditwürdigkeit:</strong> Eine Umschuldung wirkt sich in aller Regel positiv auf die <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Mit Bonität ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers gemeint, den Kredit zurückzuzahlen. Sie ist ein wichtiges Kriterium, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie Kreditgeber die Bonität überprüfen, ist nicht einheitlich geregelt.">Bonität<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> aus, da die Banken es zu schätzen wissen, dass Darlehensnehmer Kredite umschulden, anstatt einfach einen neuen Ratenkredit aufzunehmen. </div> </div> <h3><span id="Beispielrechnung-wie-gross-ist-die-Ersparnis-durch-eine-Umschuldung">Beispielrechnung – wie groß ist die Ersparnis durch eine Umschuldung?</span></h3> <p>Wie viel Geld Kreditnehmer durch eine Umschuldung sparen können, hängt von den Konditionen des neuen und des alten Kredits ab. Wer die Möglichkeit hat, einen Kredit mit 6 Prozent Zinsen auf einen Kredit mit 4 Prozent Zinsen umzuschulden, sollte das tun. Wichtig ist, vorher die Höhe der eventuell anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung zu überprüfen.</p> <div class="alert alert-info"><img class="alert-icon" alt="info" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/info.svg"></img></p> <div class="alert-content"><b>Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?</b> Es ist nicht möglich, die genaue Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen, ohne die Bedingungen des Kreditgebers zu kennen.</p> <p>Die beispielhafte Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung könnte wie folgt aussehen:</p> <ol> <li><strong>Ermittlung der Zinsdifferenz:</strong> Die Differenz zwischen dem vereinbarten Zinssatz und dem aktuellen Marktzinssatz – zum Beispiel 6 Prozent – 4 Prozent = 2 Prozent.</li> <li><strong>Berechnung des Zinsverlusts:</strong> Der Zinsverlust wird durch Multiplikation des Restschuldbetrags mit der Zinsdifferenz und der Restlaufzeit berechnet. In diesem Fall: 5.000 Euro x 2 Prozent x 24/12 = 200 €.</div> </div> </li> </ol> <p>Das folgende Beispiel zeigt, wie hoch die Ersparnis bei einer Umschuldung von <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/10000-euro/">10.000 Euro</a> mit einer Zinsdifferenz von 2 Prozent ausfällt:</p> <div id="tablepress-232-scroll-wrapper" class="tablepress-scroll-wrapper"> <table id="tablepress-232" class="tablepress tablepress-id-232"> <thead> <tr class="row-1 odd"> <th class="column-1"> </th><th class="column-2">Bestehender Kredit</th><th class="column-3">Neuer Kredit</th> </tr> </thead> <tbody class="row-hover"> <tr class="row-2 even"> <td class="column-1">Kreditbetrag</td><td class="column-2">10.000 Euro</td><td class="column-3">10.000 Euro</td> </tr> <tr class="row-3 odd"> <td class="column-1">Zinssatz</td><td class="column-2">6 Prozent</td><td class="column-3">4 Prozent</td> </tr> <tr class="row-4 even"> <td class="column-1">Laufzeit</td><td class="column-2">48 Monate</td><td class="column-3">36 Monate</td> </tr> <tr class="row-5 odd"> <td class="column-1">Monatliche Rate</td><td class="column-2">239,89 Euro</td><td class="column-3">297,92 Euro</td> </tr> <tr class="row-6 even"> <td class="column-1">Gesamtkosten</td><td class="column-2">11.516,72 Euro</td><td class="column-3">10.725,12 Euro</td> </tr> <tr class="row-7 odd"> <td class="column-1">Zinskosten</td><td class="column-2">1.516,72 Euro</td><td class="column-3">725,12 Euro</td> </tr> <tr class="row-8 even"> <td class="column-1">Vorfälligkeitsentschädigung</td><td class="column-2">600 Euro</td><td class="column-3">-</td> </tr> <tr class="row-9 odd"> <td class="column-1">Einsparung</td><td class="column-2">-</td><td class="column-3">191,60 Euro</td> </tr> </tbody> </table> </div> <p>Eine große Ersparnis ist mit einer Umschuldung meistens nur durch eine Verkürzung der verbleibenden Laufzeit möglich. Das erhöhte zwar die monatliche Belastung, kann aber zu einer starken Reduzierung der Zinskosten führen, die die zu zahlende <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> übersteigt.</p> <h2><span id="Beste-Kredite-fuer-die-Umschuldung-finden-jetzt-in-drei-Schritten-im-Kreditrechner">Beste Kredite für die Umschuldung finden – jetzt in drei Schritten im Kreditrechner</span></h2> <p><img loading="lazy" class="alignright wp-image-388834" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Fristen-fuer-eine-Umschuldung.jpg" alt="Fristen fuer eine Umschuldung" width="500" height="412" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Fristen-fuer-eine-Umschuldung.jpg 999w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Fristen-fuer-eine-Umschuldung-300x247.jpg 300w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Fristen-fuer-eine-Umschuldung-768x633.jpg 768w" sizes="(max-width: 500px) 100vw, 500px" />Im Folgenden ist in drei grundsätzlichen Schritten erklärt, wie Antragsteller mit dem <a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/kreditrechner/">Kreditrechner</a> einen Kredit umschulden. Wie sich ganz im Allgemeinen ein Kredit beantragen lässt, ist in allen Einzelheiten noch einmal in einem speziellen Ratgeber zu diesem Thema erklärt.</p> <h3><span id="1-Laufende-Kreditvertraege-analysieren">1. Laufende Kreditverträge analysieren<strong><br /> </strong></span></h3> <p>Wer die alten Kredite ablösen und umschulden möchte, muss sich zunächst mit diesen laufenden Verträgen beschäftigen. Entscheidend für die Frage, ob sich überhaupt eine Umschuldung lohnt, sind vor allem die restliche Laufzeit, der vereinbarte <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Mit dem Effektivzins werden die Kosten für einen Kredit angegeben. Er beinhaltet den Sollzins sowie weitere Kosten und Gebühren der Bank. Deshalb ist der Effektivzins meist höher als der Normalzins. Während der Sollzins im übertragenen Sinne für die Nettokosten steht, handelt es sich beim Effektivzins um die Bruttokosten.">Effektivzins<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> sowie die monatliche Tilgungsrate. Darüber hinaus sollten Antragsteller prüfen, ob bei einer vorzeitigen Kündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird oder ob es gestattet ist, den Kredit kostenlos abzulösen. In den meisten Fällen verlangt die Bank jedoch diese Entschädigung, um sich für die wegfallenden Zinsen in der Restlaufzeit entschädigen zu lassen.</p> <h3><span id="2-Konditionen-vergleichen-und-Wechselvorteil-berechnen">2. Konditionen vergleichen und Wechselvorteil berechnen</span></h3> <p>Im nächsten Schritt müssen Kreditnehmer in den kostenlosen Umschuldungsrechner die bestehende Restschuld, die vereinbarte Restlaufzeit des „alten“ Darlehens sowie den Verwendungszweck „Umschuldung“ eingeben. So können sie die derzeitigen Konditionen für Umschuldungskredite prüfen und untereinander vergleichen. Wichtig ist, wie bei allen anderen Kreditvergleichen, den effektiven Jahreszins – nicht den gebundenen Sollzins – für den Vergleich heranzuziehen. Nur der Effektivzins zeigt die tatsächlichen Kosten für das Darlehen richtig an. Die monatliche Rate verändern Darlehensnehmer ganz einfach, indem sie die Laufzeit des Darlehens anpassen.</p> <p>Aber Achtung: Je länger die Laufzeit, umso geringer ist zwar die Monatsrate an sich, umso höher sind im Normalfall aber die anfallenden Zinsen. Beachtet werden müssen auch mögliche Ratenpausen. Die höheren Zinserlöse dienen der Bank über die längere Laufzeit als zusätzliche Sicherheit. Wer einen bestehenden Kredit effektiv umschulden möchte, sollte außerdem die neuen Zinszahlungen mit den kommenden Zinszahlungen des alten Darlehens vergleichen. Der Differenzbetrag zwischen den Zahlungen ist die Ersparnis, die Kreditnehmer bei der Umfinanzierung erwarten können. Kreditnehmer sollten aber nicht vergessen, eine eventuelle <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> in die Berechnungen einzuschließen.</p> <h3><span id="3-Neuen-Kreditvertrag-abschliessen">3. Neuen Kreditvertrag abschließen</span></h3> <p><img loading="lazy" class="alignright wp-image-388838" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-durchfuehren.jpg" alt="Umschuldung durchfuehren" width="500" height="334" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-durchfuehren.jpg 1000w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-durchfuehren-300x200.jpg 300w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2023/06/Umschuldung-durchfuehren-768x512.jpg 768w" sizes="(max-width: 500px) 100vw, 500px" />Bester Kreditzins gefunden? Dann gilt es, der alten Bank – oder den alten Banken – mitzuteilen, zu welchem Zeitpunkt er das alte Darlehen auf den neuen Kredit umzuschulden ist. So kann die Bank die exakte Höhe der Restschuld berechnen und die genaue Höhe der etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung mitteilen. In Fällen, in denen Kreditnehmer nur einen Kredit umschulden, bietet es sich an, die alte Bank mit den neuen Zahlen zu konfrontieren und auf dieser Basis über eine Zinssenkung zu verhandeln (Prolongation). Bleibt die Bank hart und lässt sich nicht auf die Verhandlungen ein, können Darlehensnehmer den neuen, zinsgünstigeren Kredit abschließen, doch in manchen Fällen kommen die Banken durchaus entgegen und bieten günstigere Konditionen an, um die Kunden zu behalten.</p> <p>Nun befinden sich Kreditnehmer auf der Zielgeraden. Hat die Bank den Umschuldungskredit nach der Bonitätsprüfung – <a href="/vergleich/kredit/ohne-schufa/">meist bei der SCHUFA</a> – vorläufig gewährt, müssen Antragsteller den Kreditvertrag ausfüllen und zusammen mit den erforderlichen Unterlagen bei der Bank einreichen. Eine unterschriebene Ablösevollmacht muss immer dabei sein, damit die neue Bank das Darlehen beim alten Kreditgeber ablösen kann. Ist der Kredit dann endgültig bewilligt, zahlen Kreditnehmer die nun niedrigeren monatlichen Raten einfach an die neue Bank.</p> <div class="alert alert-warning"><img class="alert-icon" alt="warning" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/warning.svg"></img></p> <div class="alert-content"><b>Umschuldung als Verwendungszweck angeben:</b> Darlehensnehmer sollten bei der Umschuldung im Rechner unbedingt immer den Verwendungszweck „Umschuldung“ eingeben, wenn dieser nicht sowieso schon vorgegeben ist. Anderenfalls wird ein normaler <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Eine andere Bezeichnung für Ratenkredit sind Privatkredit oder Verbraucherkredit. Bei einem Ratenkredit wird die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt, wobei der Zins meist fest bleibt.">Ratenkredit<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> beantragt, was sich negativ auf die <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Mit Bonität ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers gemeint, den Kredit zurückzuzahlen. Sie ist ein wichtiges Kriterium, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie Kreditgeber die Bonität überprüfen, ist nicht einheitlich geregelt.">Bonität<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> auswirken kann. </div> </div> <p id="welche-darlehensgeber-haben-kreditangebote-zur-abloesung-der-schulden"><strong>Welche Darlehensgeber haben Kreditangebote zur Ablösung der Schulden?</strong></p><p>Viele Vergleichsportale und Kreditvermittler bieten unterschiedliche Kreditarten beziehungsweise Kreditangebote für die Ablösung der Schulden durch Altkredite an. Ob für die Kreditablösung beispielsweise eines Dispositionskredits ein Sofortkredit oder ein Kleinkredit sinnvoll ist, kommt immer auf die Kreditangebote beim Kreditantrag an. Viele Kreditangebote haben einen günstigeren Zins als beispielsweise Dispokredite mit hohen Dispozinsen und bringen viel Sparpotenzial mit sich. Es lohnt sich also, eine Kreditanfrage für die gewünschte Kreditsumme über einen Angebotsvergleich zu stellen und den Zinssatz gegenüberzustellen. Besonders beim Dispokredit rutschen Kreditnehmer schnell in die Schuldenfalle, da es keine festgelegten Raten gibt, um den Dispokredit zu tilgen. Um aus den Schulden herauszukommen, bietet es sich an, den Dispokredit durch einen zweckgebundenen Kredit mit günstigeren Zinsen abzulösen. Meist hat ein herkömmlicher Ratenkredit einen günstigeren Zinssatz als die Zinsen, die anfallen, wenn Kreditnehmer im Zuge des Dispokredits das Konto überziehen.</p> <p>Zudem können Antragsteller bei vielen Kreditgebern mehrere kleinere Kredite zusammenfassen. Ein Sonderfall ist allerdings das Immobiliendarlehen beziehungsweise der Baukredit. Bei diesem Baudarlehen ist oft eine Grundschuld vereinbart, weshalb es hier beim jeweiligen Kreditgeber anzufragen gilt, ob eine Ablösung des Kredites zu einem günstigeren Zinssatz möglich ist.</p><p id="welche-zinskonditionen-fallen-beim-kredit-zur-umschuldung-an"><strong>Welche Zinskonditionen fallen beim Kredit zur Umschuldung an?</strong></p><p>Ziel der Umschuldung ist es, Kreditangebote mit einem günstigeren Zins zu finden, um bestehende Darlehen mit einem teuren Zinssatz abzulösen. Diese Umschuldung hat viele Vorteile, die nicht nur im Zins zu finden sind. Zum einen lassen sich die Schulden zu einer übersichtlichen Rate zusammenfassen, zum anderen lassen sich durch die Zusammenfassung der Kredite einige Zusatzkosten sparen, wodurch der Kreditnehmer gegebenenfalls schneller schuldenfrei ist. Vor der Kreditzusage gilt es allerdings, den Zinssatz beziehungsweise die Kreditkonditionen der Angebote am Markt zu vergleichen, um die Zinsbelastung so gering wie möglich zu halten. In Zeiten der Niedrigzinsphase, wenn die Zinsen ein niedriges Zinsniveau haben, lohnt sich gegebenenfalls ein Angebot mit einer Zinsfestschreibung. Das bedeutet, die Zinsen sind über die vereinbarte Laufzeit festgeschrieben und die Zinseinnahmen der Bank beziehungsweise die Zinskosten für den Kreditnehmer bleiben während der Zinsbindungsfrist gleich.</p> <p>Kreditnehmer sollten allerdings nicht sofort auf verlockende, zinsgünstige Angebote eingehen, sondern die Vertragsunterlagen sorgfältig prüfen. Kreditgeber sind laut der Preisangabenverordnung PAngV dazu verpflichtet, gewisse Formalitäten einzuhalten und alle Kreditkonditionen übersichtlich im Kreditvertrag aufzuführen. Erfahrungsgemäß beinhaltet das weitere Kreditkosten, beispielsweise für eine Restschuldversicherung, Entschädigungszahlungen, Sollzinsbindung und Kündigungsrechte wie das Sonderkündigungsrecht. Wer seine Schulden beziehungsweise eine bestehende Kreditsumme durch einen neuen Kredit ablöst, sollte die finanzielle Situation bedenken. Bei bonitätsabhängigen Krediten verlangen die meisten Kreditgeber einen Kontoauszug beziehungsweise Einkommensnachweise, wodurch sich der Zinssatz errechnet. Eine Beispielrechnung kann helfen, herauszufinden, welche Vorteile ein neuer Kreditabschluss mit sich bringt und welche Kosten der Kreditnehmer am Ende der Kreditlaufzeit eingespart hat.</p><div class="alert alert-info"><img class="alert-icon" alt="info" src="/vergleich/wp-content/themes/stern/img/info.svg"></img></p> <div class="alert-content"> <strong>Was ist eine Restschuldversicherung?</strong> Die Restschuldversicherung lohnt sich bei hohen Kreditsummen beziehungsweise langen Laufzeiten. Im Laufe der Zeit kann es durch die Änderung persönlicher Verhältnisse immer zu finanziellen Engpässen kommen, beispielsweise durch unverschuldete Arbeitslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit. Die Restschuldversicherung springt in diesem Fall ein und übernimmt die Rückzahlung der restlichen Kreditsumme, ebenso wie beim Tod des Kreditnehmers. Eine Restschuldversicherung verursacht allerdings höhere Kreditkosten.</div> </div> <p id="welche-laufzeiten-sind-zum-abzahlen-der-kreditsumme-sinnvoll"><strong>Welche Laufzeiten sind zum Abzahlen der Kreditsumme sinnvoll?</strong></p><p>Wie lange Kreditnehmer den Darlehensbetrag abbezahlen sollten, hängt von der individuellen Situation ab. Zum einen kommt es auf die Ablösesumme an, denn je höher der Kreditbetrag und je geringer die Laufzeit, umso größer ist die Ratenhöhe. Das schnelle Tilgen beziehungsweise Zurückzahlen des Kredites bringt zwar viele Vorteile mit sich, unter anderem eine Zinsersparnis, doch ein hoher Tilgungssatz bedeutet gleichzeitig eine große, finanzielle Belastung. Besser ist es, einen Tilgungsplan zu erstellen, der finanziell problemlos zu stemmen ist. So ist das Risiko für Zahlungsausfälle deutlich geringer, selbst wenn der Kreditnehmer den Kredit erst später zurückgezahlt hat. Zudem besteht bei den meisten Kreditgebern die Möglichkeit der Sondertilgungen. Wer Kredite zusammenführen möchte und etwas Geld angespart hat, kann die Laufzeit durch diese zusätzlichen Sondertilgungen verkürzen, sodass der Kredit schneller ausläuft. Eine kurze Kreditlaufzeit bringt also nicht immer nur Vorteile mit sich.</p> <p id="was-ist-eine-abloesevollmacht"><strong>Was ist eine Ablösevollmacht?</strong></p><p>Eine Ablösevollmacht für einen Kredit ist eine schriftliche Vereinbarung, die es einer dritten Partei ermöglicht, im Namen des Kreditnehmers den bestehenden Kredit vollständig abzulösen. Im Rahmen einer Umschuldung wird die Ablösevollmacht dem neuen Kreditgeber erteilt, um alle notwendigen Schritte für die Ablösung des alten Kredits in die Wege leiten zu können.</p> <h2><span id="Wer-vergibt-guenstige-Umschuldungskredite">Wer vergibt günstige Umschuldungskredite?</span></h2> <p>Wer über die Umschuldung bestehender Schulden nachdenkt, kann sich dafür an verschiedene Ansprechpartner wenden. Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften Kredite zum Zwecke der Umschuldung. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, einen Umschuldungskredit bei einem Online-Kreditgeber zu beantragen. Im Netz finden sich zahlreiche Erfahrungen zur Umschuldung von Krediten bei Anbietern wie Verivox, Smava, Maxda, Giromatch oder Younited Credit.</p> <p>Zu den bekanntesten Banken, die in Deutschland Kredite zur Umschuldung anbieten, zählen:</p> <ul> <li><a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/deutsche-bank/">Deutsche Bank</a></li> <li><a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/commerzbank/">Commerzbank</a></li> <li>ING-DiBa</li> <li>Postbank</li> <li>TARGOBANK</li> <li><a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/santander/">Santander</a> Bank</li> <li>Creditplus Bank</li> <li><a href="https://www.stern.de/vergleich/kredit/consorsbank/">Consors Finanz</a></li> <li>DKB (Deutsche Kreditbank)</li> <li>norisbank</li> </ul> <h2><span id="FAQ-Wichtige-Fragen-zum-Thema-Kredit-umschulden">FAQ: Wichtige Fragen zum Thema „Kredit umschulden“</span></h2> <p><img loading="lazy" class="alignright size-full wp-image-1420" src="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/faq.jpg" alt="FAQ - Häufig gestellte Fragen zum Umschuldungskredit" width="494" height="243" srcset="https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/faq.jpg 494w, https://www.stern.de/vergleich/wp-content/uploads/2018/03/faq-300x148.jpg 300w" sizes="(max-width: 494px) 100vw, 494px" />Zum Abschluss dieses Ratgebers sind noch die wichtigsten Fragen beantwortet, die bei einer Umschuldung immer wieder gestellt werden. Dieses kleine FAQ sollte alle dringenden Fragen klären.<br /> <p id="wie-lange-dauert-die-umfinanzierung"> <h3><span id="Wie-lange-dauert-die-Umfinanzierung">Wie lange dauert die Umfinanzierung?</span></h3> </p><p>Sollte der Kreditnehmer alle obigen Schritte erfüllt haben, die im Normalfall nicht mehr als eine Stunde kosten, dauert die Abwicklung mit dem Kreditrechner für die Finanzierung nur wenige Werktage. Die Ablösung des alten Kredits bei der vorherigen Bank übernimmt ein neuer Kreditgeber. Darlehensnehmer müssen sich daher nur um die eigenen Unterlagen kümmern.</p><p id="welche-kosten-fallen-an"> <h3><span id="Welche-Kosten-fallen-an">Welche Kosten fallen an?</span></h3> </p><p>Wer eine Umfinanzierung ins Auge fasst, sollte beachten, dass viele Banken bei einer frühzeitigen Auflösung des Kreditvertrags eine <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.">Vorfälligkeitsentschädigung<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> fordern, die je nach verbliebener Laufzeit oder vertraglicher Vereinbarung unterschiedlich groß ausfällt. Auf der anderen Seite gibt es Kreditinstitute, die eine kostenlose Umschuldung eines bestehenden Kredits ermöglichen. Ob Antragsteller eine Entschädigung zahlen müssen und wie hoch diese ist, lässt sich mit einem Blick auf den derzeitigen Kreditvertrag herausfinden.</p><p id="wann-ist-eine-umschuldung-sinnvoll"> <h3><span id="Wann-ist-eine-Umschuldung-sinnvoll">Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?</span></h3> </p><p>Die Umfinanzierung eines Kredits ist immer dann sinnvoll, wenn Kreditnehmer mit dem Abschluss eines neuen Kreditvertrags die Zinskosten senken können. Das lohnt sich besonders bei Krediten, die noch lange laufen und bei denen ein großer Unterschied zwischen dem abgeschlossenen und dem neuen Zinssatz besteht.</p> <p id="ist-die-umschuldung-eines-kredits-trotz-negativer-schufa-eintraege-moeglich"> <h3><span id="Ist-die-Umschuldung-eines-Kredits-trotz-negativer-SCHUFA-Eintraege-moeglich">Ist die Umschuldung eines Kredits trotz negativer SCHUFA-Einträge möglich?</span></h3> </p><p>Ja, eine Kreditumschuldung ist auch in schwierigen Fällen möglich. Die Anforderungen an die <span class="glossar-entry-available" data-glossar-entry="Mit Bonität ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers gemeint, den Kredit zurückzuzahlen. Sie ist ein wichtiges Kriterium, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie Kreditgeber die Bonität überprüfen, ist nicht einheitlich geregelt.">Bonität<i class="fa fa-info" aria-hidden="true"></i></span> der Kreditnehmer ist bei einer Umschuldung geringer als bei einem normalen Ratenkredit. Es ist möglich, trotz negativer Bonität oder SCHUFA-Einträgen die Bewilligung für eine Umschuldung zu erhalten. Auch das Zusammenfassen von Krediten ist trotz schlechter Bonität eine Option.</p> <p id="laesst-sich-ein-kredit-umschulden-und-gleichzeitig-aufstocken"> <h3><span id="Laesst-sich-ein-Kredit-umschulden-und-gleichzeitig-aufstocken">Lässt sich ein Kredit umschulden und gleichzeitig aufstocken?</span></h3> </p><p>Ja, es ist möglich, einen Kredit umzuschulden und gleichzeitig eine Aufstockung des Kreditbetrags zu beantragen. Das wird oft als „Umschuldung mit Krediterhöhung“ bezeichnet. Dabei wird der bestehende Kredit abgelöst und durch einen neuen Kredit ersetzt, der sowohl den ausstehenden Betrag des alten Kredits als auch den gewünschten zusätzlichen Betrag abdeckt.</p> <p id="kredit-umschulden-bei-der-gleichen-bank--ist-das-moeglich"> <h3><span id="Kredit-umschulden-bei-der-gleichen-Bank-ist-das-moeglich">Kredit umschulden bei der gleichen Bank – ist das möglich?</span></h3> </p><p>Ja, es ist möglich, einen bestehenden Kredit abzulösen und ihn bei derselben Bank zu ersetzen. Dabei ist auch von einer „internen Umschuldung“ die Rede. Wer mit den Serviceleistungen seines Kreditgebers stets zufrieden war, kann darin eine sinnvolle Option sehen.</p> <p id="laesst-sich-ein-kfw-kredit-umschulden"> <h3><span id="Laesst-sich-ein-Kfw-Kredit-umschulden">Lässt sich ein Kfw-Kredit umschulden?</span></h3> </p><p>Die Kfw (Kreditanstalt für Wiederaufbau) vergibt Zinsgünstige Förderkredite für energieeffiziente Sanierungsmaßnahmen, den Kauf von Immobilien oder die Finanzierung von Umweltprojekten. Ob bei einem Kredit der Kfw eine Umschuldung infrage kommt, hängt davon ab, ob die Zinsbindungsfrist bereits erreicht ist. Das ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für festgeschrieben ist und nicht verändert werden kann. Wurde die Zinsbindungsfrist bereits überschritten, ist die Umschuldung des Kfw-Kredits möglich.</p> <h3 class="glossar-title"><span id="Glossar"><span class="glossar-span">Glossar</span></span></h3> <div class="faq-wrapper"> <div class="faq-einzeln"> <div class="faq-einzeln-title">Bonität</div> <div class="faq-einzeln-body">Mit Bonität ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers gemeint, den Kredit zurückzuzahlen. Sie ist ein wichtiges Kriterium, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Wie Kreditgeber die Bonität überprüfen, ist nicht einheitlich geregelt.</div> </div> <div class="faq-einzeln"> <div class="faq-einzeln-title">Effektivzins</div> <div class="faq-einzeln-body">Mit dem Effektivzins werden die Kosten für einen Kredit angegeben. Er beinhaltet den Sollzins sowie weitere Kosten und Gebühren der Bank. Deshalb ist der Effektivzins meist höher als der Normalzins. Während der Sollzins im übertragenen Sinne für die Nettokosten steht, handelt es sich beim Effektivzins um die Bruttokosten.</div> </div> <div class="faq-einzeln"> <div class="faq-einzeln-title">Ratenkredit</div> <div class="faq-einzeln-body">Eine andere Bezeichnung für Ratenkredit sind Privatkredit oder Verbraucherkredit. Bei einem Ratenkredit wird die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt, wobei der Zins meist fest bleibt.</div> </div> <div class="faq-einzeln"> <div class="faq-einzeln-title">SCHUFA</div> <div class="faq-einzeln-body">SCHUFA steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Als Wirtschaftsauskunftei beziehungsweise Kreditagentur sammelt die SCHUFA Daten zur Kreditwürdigkeit beziehungsweise zur Bonität – und zwar von jedem, der in Deutschland gemeldet ist. Bei entsprechenden Aktionen wie der Eröffnung eines Girokontos oder einer Kreditvergabe, starten die Institute in der Regel vorab eine SCHUFA-Abfrage.</div> </div> <div class="faq-einzeln"> <div class="faq-einzeln-title">Vorfälligkeitsentschädigung</div> <div class="faq-einzeln-body">Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Absicherung der Banken, falls der Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig ablöst. Denn dadurch gehen der Bank Zinsen verloren. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.</div> </div> </div> <div class="totopsticky" style="display:none;"><div class=""></div></div> </div> </div> <section class="group group--linkbox article__group article__group--linkbox" style="margin-top: 50px;"> <hr class="hr group__hr"> <div class="group__items"> <section class="links links--linkbox-category group__item group__item--links-linkbox-category"> <span class="links__headline u-typo u-typo--between-heading">Finanzen</span> <ul class="links__items"> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/kredit/" title="Kredite"> <span class="links__item-link-label">Kredite</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/kredit/auto/" title="Autokredite"> <span class="links__item-link-label">Autokredite</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/kredit/sofortkredit/" title="Sofortkredit"> <span class="links__item-link-label">Sofortkredit</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/baufinanzierung/" title="Baufinanzierung"> <span class="links__item-link-label">Baufinanzierung</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/kredit/umschuldung/" title="Umschuldung"> <span class="links__item-link-label">Umschuldung</span> </a> </li> </ul> </section> <section class="links links--linkbox-category group__item group__item--links-linkbox-category"> <span class="links__headline u-typo u-typo--between-heading">Konto</span> <ul class="links__items"> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/festgeld/" title="Festgeld Vergleich"> <span class="links__item-link-label">Festgeld Vergleich</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a 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Vergleich</span> </a> </li> </ul> </section> <section class="links links--linkbox-category group__item group__item--links-linkbox-category"> <span class="links__headline u-typo u-typo--between-heading">Energie</span> <ul class="links__items"> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/strom/" title="Stromvergleich"> <span class="links__item-link-label">Stromvergleich</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/gas/" title="Gasvergleich"> <span class="links__item-link-label">Gasvergleich</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/heizoel/" title="Heizölpreis Vergleich"> <span class="links__item-link-label">Heizölpreis Vergleich</span> </a> </li> </ul> </section> <section class="links links--linkbox-category group__item group__item--links-linkbox-category"> <span class="links__headline u-typo u-typo--between-heading">Tarife</span> <ul class="links__items"> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/handy/" title="Handytarife Vergleich"> <span class="links__item-link-label">Handytarife Vergleich</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/dsl/" title="DSL Vergleich"> <span class="links__item-link-label">DSL Vergleich</span> </a> </li> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" href="/vergleich/kfz-versicherung/" title="Kfz-Versicherung Vergleich"> <span class="links__item-link-label">Kfz-Versicherung Vergleich</span> </a> </li> </ul> </section> <section class="links links--linkbox-category group__item group__item--links-linkbox-category"> <span class="links__headline u-typo u-typo--between-heading">Produkte</span> <ul class="links__items"> <li class="links__item"> <a class="links__item-link u-typo u-typo--links" 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