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class="vector-toc-numb">1.1</span> <span>上限の根拠</span> </div> </a> <ul id="toc-上限の根拠-sublist" class="vector-toc-list"> </ul> </li> </ul> </li> <li id="toc-預金保険の問題点" class="vector-toc-list-item vector-toc-level-1 vector-toc-list-item-expanded"> <a class="vector-toc-link" href="#預金保険の問題点"> <div class="vector-toc-text"> <span class="vector-toc-numb">2</span> <span>預金保険の問題点</span> </div> </a> <button aria-controls="toc-預金保険の問題点-sublist" class="cdx-button cdx-button--weight-quiet cdx-button--icon-only vector-toc-toggle"> <span class="vector-icon mw-ui-icon-wikimedia-expand"></span> <span>預金保険の問題点サブセクションを切り替えます</span> </button> <ul id="toc-預金保険の問題点-sublist" class="vector-toc-list"> <li id="toc-預金債権" class="vector-toc-list-item vector-toc-level-2"> <a class="vector-toc-link" href="#預金債権"> <div class="vector-toc-text"> <span class="vector-toc-numb">2.1</span> <span>預金債権</span> </div> </a> <ul id="toc-預金債権-sublist" class="vector-toc-list"> </ul> </li> <li id="toc-預金者の定義" 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id="bodyContent" class="vector-body" aria-labelledby="firstHeading" data-mw-ve-target-container> <div class="vector-body-before-content"> <div class="mw-indicators"> </div> <div id="siteSub" class="noprint">出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』</div> </div> <div id="contentSub"><div id="mw-content-subtitle"></div></div> <div id="mw-content-text" class="mw-body-content"><div class="mw-content-ltr mw-parser-output" lang="ja" dir="ltr"><style data-mw-deduplicate="TemplateStyles:r101304250">.mw-parser-output .ambox{border:1px solid #a2a9b1;border-left:10px solid #36c;background-color:#fbfbfb;box-sizing:border-box}.mw-parser-output .ambox+link+.ambox,.mw-parser-output .ambox+link+style+.ambox,.mw-parser-output .ambox+link+link+.ambox,.mw-parser-output .ambox+.mw-empty-elt+link+.ambox,.mw-parser-output .ambox+.mw-empty-elt+link+style+.ambox,.mw-parser-output .ambox+.mw-empty-elt+link+link+.ambox{margin-top:-1px}html body.mediawiki .mw-parser-output .ambox.mbox-small-left{margin:4px 1em 4px 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.mbox-text-span{margin-left:23px!important}@media(min-width:720px){.mw-parser-output .ambox{margin:0 10%}}@media print{body.ns-0 .mw-parser-output .ambox{display:none!important}}</style><table class="box-出典の明記 plainlinks metadata ambox ambox-content ambox-出典の明記" role="presentation"><tbody><tr><td class="mbox-image"><div class="mbox-image-div"><span typeof="mw:File"><span><img src="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/6/64/Question_book-4.svg/50px-Question_book-4.svg.png" decoding="async" width="50" height="39" class="mw-file-element" srcset="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/6/64/Question_book-4.svg/75px-Question_book-4.svg.png 1.5x, //upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/6/64/Question_book-4.svg/100px-Question_book-4.svg.png 2x" data-file-width="262" data-file-height="204" /></span></span></div></td><td class="mbox-text"><div class="mbox-text-span"><b>この記事は<a href="/wiki/Wikipedia:%E6%A4%9C%E8%A8%BC%E5%8F%AF%E8%83%BD%E6%80%A7" title="Wikipedia:検証可能性">検証可能</a>な<a href="/wiki/Wikipedia:%E4%BF%A1%E9%A0%BC%E3%81%A7%E3%81%8D%E3%82%8B%E6%83%85%E5%A0%B1%E6%BA%90" title="Wikipedia:信頼できる情報源">参考文献や出典</a>が全く示されていないか、不十分です。</b><span class="hide-when-compact"> <a href="/wiki/Wikipedia:%E5%87%BA%E5%85%B8%E3%82%92%E6%98%8E%E8%A8%98%E3%81%99%E3%82%8B" title="Wikipedia:出典を明記する">出典を追加</a>して記事の信頼性向上にご協力ください。<small>（<a href="/wiki/Template:%E5%87%BA%E5%85%B8%E3%81%AE%E6%98%8E%E8%A8%98/doc" title="Template:出典の明記/doc">このテンプレートの使い方</a>）</small><br /><small><span class="plainlinks">出典検索<a href="/wiki/Template:Find_sources_mainspace" title="Template:Find sources mainspace"><sup>?</sup></a>: <a rel="nofollow" class="external text" href="//www.google.co.jp/search?hl=ja&as_eq=wikipedia&q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7&num=50">"ペイオフ" 預金保護</a> – <a rel="nofollow" class="external text" href="//www.google.co.jp/search?hl=ja&q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7&tbm=nws">ニュース</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="//www.google.co.jp/search?hl=ja&tbs=bks:1&q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">書籍</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="//scholar.google.co.jp/scholar?num=100&hl=ja&q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">スカラー</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://ci.nii.ac.jp/opensearch/search?lang=ja&q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7&range=2&count=200&sortorder=1&type=0">CiNii</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://www.jstage.jst.go.jp/result/global/-char/ja?globalSearchKey=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">J-STAGE</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://ndlsearch.ndl.go.jp/api/openurl?any=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">NDL</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://dlib.jp/?q=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">dlib.jp</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://jpsearch.go.jp/csearch/jps-cross?csid=jps-cross&keyword=%22%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95%22+%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7">ジャパンサーチ</a> <b>·</b> <a rel="nofollow" class="external text" href="https://wikipedialibrary.wmflabs.org/partners/">TWL</a></span></small></span> <span class="date-container"><i>(<span class="date"><span title="2017年10月">2017年10月</span></span>)</i></span></div></td></tr></tbody></table> <link rel="mw-deduplicated-inline-style" href="mw-data:TemplateStyles:r101304250"><table class="box-Law plainlinks metadata ambox ambox-content" role="presentation"><tbody><tr><td class="mbox-image"><div class="mbox-image-div"><span typeof="mw:File"><span><img src="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/c/ce/Balanced_scales.svg/38px-Balanced_scales.svg.png" decoding="async" width="38" height="34" class="mw-file-element" srcset="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/c/ce/Balanced_scales.svg/57px-Balanced_scales.svg.png 1.5x, //upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/c/ce/Balanced_scales.svg/76px-Balanced_scales.svg.png 2x" data-file-width="400" data-file-height="354" /></span></span></div></td><td class="mbox-text"><div class="mbox-text-span">この記事は特に記述がない限り、日本国内の法令について解説しています。また最新の法令改正を反映していない場合があります。<span class="hide-when-compact"> <b>ご自身が現実に遭遇した事件については法律関連の専門家にご相談ください。</b><a href="/wiki/Wikipedia:%E6%B3%95%E5%BE%8B%E3%81%AB%E9%96%A2%E3%81%99%E3%82%8B%E5%85%8D%E8%B2%AC%E4%BA%8B%E9%A0%85" title="Wikipedia:法律に関する免責事項">免責事項</a>もお読みください。</span></div></td></tr></tbody></table> <p><b>ペイオフ</b>とは、<a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA" title="預金保険">預金保険</a>についての次の事柄を指す。 </p> <ol><li>〔本来の用法〕<a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%A9%9F%E9%96%A2" title="金融機関">金融機関</a>が破綻し、当該金融機関が<a href="/wiki/%E7%A0%B4%E7%94%A3" title="破産">破産</a>により処理される場合に<a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA%E6%B3%95" title="預金保険法">預金保険法</a>により保護される預金者の<a class="mw-selflink-fragment" href="#預金債権">預金債権</a>（預金口座ではない。これについて後述を参照。<a href="/wiki/%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E7%A9%8D%E9%87%91" class="mw-redirect" title="定期積金">定期積金</a>、<a href="/w/index.php?title=%E6%8E%9B%E9%87%91&action=edit&redlink=1" class="new" title="「掛金」 (存在しないページ)">掛金</a>、元本補てん契約のある金銭信託（貸付信託を含む）、<a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%82%B5" title="金融債">金融債</a>（<a href="/wiki/%E4%BF%9D%E8%AD%B7%E9%A0%90%E3%82%8A" title="保護預り">保護預り</a>専用商品に限る）及び<a href="/w/index.php?title=%E7%A9%8D%E7%AB%8B&action=edit&redlink=1" class="new" title="「積立」 (存在しないページ)">積立</a>・<a href="/wiki/%E8%B2%A1%E5%BD%A2%E8%B2%AF%E8%93%84" class="mw-redirect" title="財形貯蓄">財形貯蓄</a>預金、<a href="/wiki/%E7%A2%BA%E5%AE%9A%E6%8B%A0%E5%87%BA%E5%B9%B4%E9%87%91" title="確定拠出年金">確定拠出年金</a>の積立金の運用に係る預金、<a href="/wiki/%E6%8C%AF%E8%BE%BC" title="振込">振込</a>・<a href="/wiki/%E6%8C%AF%E6%9B%BF" title="振替">振替</a>・<a href="/wiki/%E4%B8%A1%E6%9B%BF" title="両替">両替</a>等の仕掛り金、<a href="/wiki/%E7%A8%8E%E9%87%91" class="mw-redirect" title="税金">税金</a>及び<a href="/wiki/%E5%85%AC%E5%85%B1%E6%96%99%E9%87%91" title="公共料金">公共料金</a>の納付又は還付金等を含む。特定決済債務）について、<a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA%E6%A9%9F%E6%A7%8B" title="預金保険機構">預金保険機構</a>が預金保険金の給付として預金者に直接支払いを行う事。預金保険給付の本則は当該破綻金融機関の事業を譲受する金融機関への資金援助による当該破綻金融機関の営業維持であり、倒産手続（破綻金融機関の機能停止を伴う）を前提としたペイオフの発動は非常手段と位置付けられる。</li> <li>〔一般的用法〕破綻金融機関の預金等が、全額保護から定額保護に移行する事。例：<b>ペイオフ解禁</b>。</li></ol> <meta property="mw:PageProp/toc" /> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="預金保険による保護"><span id=".E9.A0.90.E9.87.91.E4.BF.9D.E9.99.BA.E3.81.AB.E3.82.88.E3.82.8B.E4.BF.9D.E8.AD.B7"></span>預金保険による保護</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=1" title="節を編集: 預金保険による保護"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>本来、預金保険法上の保護は定額保護であり、預金保険機構設立時の<a href="/wiki/1971%E5%B9%B4" title="1971年">1971年</a>（<a href="/wiki/%E6%98%AD%E5%92%8C" title="昭和">昭和</a>46年）7月は、上限が100万円であった。その後、一人あたりの預金高の上昇にあわせて<a href="/wiki/1979%E5%B9%B4" title="1979年">1979年</a>（昭和54年）6月に300万円、<a href="/wiki/1986%E5%B9%B4" title="1986年">1986年</a>（昭和61年）7月に1000万円、<a href="/wiki/2001%E5%B9%B4" title="2001年">2001年</a>（<a href="/wiki/%E5%B9%B3%E6%88%90" title="平成">平成</a>13年）にその利息も保護と上限も引き上げられた。しかしながら、かつて、金融政策が<a href="/wiki/%E8%AD%B7%E9%80%81%E8%88%B9%E5%9B%A3%E6%96%B9%E5%BC%8F" title="護送船団方式">護送船団方式</a>だったこともあり、預金保険が発動することは<a href="/wiki/%E3%83%90%E3%83%96%E3%83%AB%E5%B4%A9%E5%A3%8A" title="バブル崩壊">バブル崩壊</a>後まで無かった。その後破綻する金融機関が出始めてしばらくは救済合併して、合併先にペイオフコスト内の資金援助を行うことで結果的に全額保護されていたが、大型のペイオフコストを越える金融破綻が続発し<a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%8D%B1%E6%A9%9F" title="金融危機">金融危機</a>に陥り、金融システムの崩壊を防ぐため、<a href="/wiki/1996%E5%B9%B4" title="1996年">1996年</a>（平成8年）に付保預金の全額保護措置（俗に言う“ペイオフ凍結”）を行った。 </p><p><a href="/wiki/2002%E5%B9%B4" title="2002年">2002年</a>（平成14年）<a href="/wiki/4%E6%9C%881%E6%97%A5" title="4月1日">4月1日</a>以降は、1金融機関につき1預金者あたり元本1,000万円までとその利息の預金債権が預金保険法による保護の対象となった。当該金額を超える預金債権は<a href="/wiki/%E7%A0%B4%E7%94%A3" title="破産">破産</a>や<a href="/wiki/%E6%B0%91%E4%BA%8B%E5%86%8D%E7%94%9F%E6%89%8B%E7%B6%9A" class="mw-redirect" title="民事再生手続">民事再生手続</a>などの法的処理手続きにおいて定まる債権者配当率により配当されるが、債権が減殺されることがある。なおこの改正により決済制度の信用維持を図るため（1）無利息（2）要求払い（3）決済サービスの提供という3要件を満たす<a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91#預金の種類" title="預金">当座預金</a>、<a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91#預金と貯金の区別" title="預金">決済用普通預金</a>などの預金を「決済用預金」とし、これについては恒久措置として全額が預金保険法により保護される事となった。ただし、<a href="/wiki/2005%E5%B9%B4" title="2005年">2005年</a>（平成17年）<a href="/wiki/3%E6%9C%88" title="3月">3月</a>までは利子のつく普通預金も決済用預金と見なされていたため、定期預金はペイオフ対象、普通預金はペイオフ対象外となっていた。そこで、<a href="/wiki/2005%E5%B9%B4" title="2005年">2005年</a>（平成17年）<a href="/wiki/4%E6%9C%881%E6%97%A5" title="4月1日">4月1日</a>をペイオフ本格解禁と呼ぶことがある。<a href="/wiki/2003%E5%B9%B4" title="2003年">2003年</a>（平成15年）12月に<a href="/wiki/%E8%B6%B3%E5%88%A9%E9%8A%80%E8%A1%8C" title="足利銀行">足利銀行</a>の破綻時は、前年の<a href="/wiki/2002%E5%B9%B4" title="2002年">2002年</a>（平成14年）から定期預金ペイオフ凍結解除されていたが、金融システムへの影響を懸念して公的資金投入による国有化で定期預金を全額保護してペイオフを回避した。結局預金保険機構設立以来、2002年（平成14年）の定期預金ペイオフ凍結解除や<a href="/wiki/2005%E5%B9%B4" title="2005年">2005年</a>（平成17年）のペイオフ本格解禁を経て<a href="/wiki/2010%E5%B9%B4" title="2010年">2010年</a>（平成22年）まで付保預金が全額保護されない事例は無かった。 </p><p>預金保険の対象は<a href="/wiki/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E6%B3%95" title="銀行法">銀行法</a>による銀行（<a href="/wiki/%E4%BF%A1%E8%A8%97%E9%8A%80%E8%A1%8C" title="信託銀行">信託銀行</a>を含む）、<a href="/wiki/%E9%95%B7%E6%9C%9F%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%8A%80%E8%A1%8C" title="長期信用銀行">長期信用銀行</a>、<a href="/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%87%91%E5%BA%AB" title="信用金庫">信用金庫</a>、<a href="/wiki/%E4%BF%A1%E9%87%91%E4%B8%AD%E5%A4%AE%E9%87%91%E5%BA%AB" title="信金中央金庫">信金中央金庫</a>、<a href="/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%B5%84%E5%90%88" title="信用組合">信用組合</a>、<a href="/wiki/%E5%85%A8%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%94%E5%90%8C%E7%B5%84%E5%90%88%E9%80%A3%E5%90%88%E4%BC%9A" title="全国信用協同組合連合会">全国信用協同組合連合会</a>、<a href="/wiki/%E5%8A%B4%E5%83%8D%E9%87%91%E5%BA%AB" title="労働金庫">労働金庫</a>、<a href="/wiki/%E5%8A%B4%E5%83%8D%E9%87%91%E5%BA%AB%E9%80%A3%E5%90%88%E4%BC%9A" title="労働金庫連合会">労働金庫連合会</a>、<a href="/wiki/%E5%95%86%E5%B7%A5%E7%B5%84%E5%90%88%E4%B8%AD%E5%A4%AE%E9%87%91%E5%BA%AB" title="商工組合中央金庫">株式会社商工組合中央金庫</a>の日本国内本支店に開設された日本円預金債権に限られる。これらの金融機関で開設された<a href="/wiki/%E5%A4%96%E8%B2%A8%E9%A0%90%E9%87%91" title="外貨預金">外貨預金</a>、<a href="/wiki/%E6%8A%95%E8%B3%87%E4%BF%A1%E8%A8%97" title="投資信託">投資信託</a>などは、預金保険の対象外である（ただし、投資信託等は販売会社たる銀行が破綻しても、単なる窓口であるので破産財団には入らず、その信託されている信託銀行が破綻しても信託法により銀行本体の財産とは分別管理されているので銀行の破綻の影響そのものは受けない。銀行が破綻するような経済状態で投資信託の評価額が無事かどうかは別の話である）。さらに、日本国内に本店を有しない外国銀行の支店や日本国内に本店のある金融機関の海外支店も預金保険の対象外である（破綻時は、法的処理手続きにおいて定まる債権者配当率により債権が減殺されることがある）。 </p><p>なお、<a href="/wiki/%E8%BE%B2%E6%A5%AD%E5%8D%94%E5%90%8C%E7%B5%84%E5%90%88" title="農業協同組合">農業協同組合</a>や<a href="/wiki/%E6%BC%81%E6%A5%AD%E5%8D%94%E5%90%8C%E7%B5%84%E5%90%88" title="漁業協同組合">漁業協同組合</a>については別の制度である「<a href="/wiki/%E8%BE%B2%E6%B0%B4%E7%94%A3%E6%A5%AD%E5%8D%94%E5%90%8C%E7%B5%84%E5%90%88%E8%B2%AF%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA%E6%A9%9F%E6%A7%8B" title="農水産業協同組合貯金保険機構">農水産業協同組合貯金保険</a>制度」で保護されている。かつて<a href="/wiki/%E6%97%A5%E6%9C%AC%E9%83%B5%E6%94%BF%E5%85%AC%E7%A4%BE" title="日本郵政公社">日本郵政公社</a>及びその前身官庁が行っていた事業で<a href="/wiki/%E9%83%B5%E4%BE%BF%E7%82%BA%E6%9B%BF" title="郵便為替">郵便為替</a>を除く<a href="/wiki/%E9%83%B5%E4%BE%BF%E8%B2%AF%E9%87%91" title="郵便貯金">郵便貯金</a>と<a href="/wiki/%E9%83%B5%E4%BE%BF%E6%8C%AF%E6%9B%BF" title="郵便振替">郵便振替</a>については預金保険ではなく、<a href="/w/index.php?title=%E6%94%BF%E5%BA%9C%E4%BF%9D%E8%A8%BC&action=edit&redlink=1" class="new" title="「政府保証」 (存在しないページ)">政府保証</a>により保護されていた。<a href="/wiki/%E9%83%B5%E6%94%BF%E6%B0%91%E5%96%B6%E5%8C%96" title="郵政民営化">郵政民営化</a>後は預金保険機構により保護されることとなった。郵政民営化までに日本郵政公社に預け入れられた定額郵便貯金等については独立行政法人<a href="/wiki/%E9%83%B5%E4%BE%BF%E8%B2%AF%E9%87%91%E7%B0%A1%E6%98%93%E7%94%9F%E5%91%BD%E4%BF%9D%E9%99%BA%E7%AE%A1%E7%90%86%E3%83%BB%E9%83%B5%E4%BE%BF%E5%B1%80%E3%83%8D%E3%83%83%E3%83%88%E3%83%AF%E3%83%BC%E3%82%AF%E6%94%AF%E6%8F%B4%E6%A9%9F%E6%A7%8B" title="郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構">郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構</a>（郵政管理・支援機構）において管理され、政府による支払保証が継続される。 </p> <div class="mw-heading mw-heading3"><h3 id="上限の根拠"><span id=".E4.B8.8A.E9.99.90.E3.81.AE.E6.A0.B9.E6.8B.A0"></span>上限の根拠</h3><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=2" title="節を編集: 上限の根拠"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>全額保護の上限であるところの「1,000万円」の根拠は、かつての郵便貯金における預け入れ上限である。官民格差の是正を図る観点から、政府により全額保護されていた郵便貯金並みの保証を民間金融にも適用すべきだという声を受けて、額が決められたいきさつがある。 </p><p>このため、民主党政権が郵政民営化見直しの過程で、郵便貯金事業を事実上継いだ<a href="/wiki/%E3%82%86%E3%81%86%E3%81%A1%E3%82%87%E9%8A%80%E8%A1%8C" title="ゆうちょ銀行">ゆうちょ銀行</a>の預け入れ限度額を引き上げようとした際には、民間側は反発し、寧ろ上限を引き下げるべきだとの主張を展開した。しかし、<a href="/wiki/%E7%AC%AC22%E5%9B%9E%E5%8F%82%E8%AD%B0%E9%99%A2%E8%AD%B0%E5%93%A1%E9%80%9A%E5%B8%B8%E9%81%B8%E6%8C%99" title="第22回参議院議員通常選挙">第22回参議院議員通常選挙</a>実施による国会日程の都合により、法案の審議は振り出しに戻っている。 </p> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="預金保険の問題点"><span id=".E9.A0.90.E9.87.91.E4.BF.9D.E9.99.BA.E3.81.AE.E5.95.8F.E9.A1.8C.E7.82.B9"></span>預金保険の問題点</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=3" title="節を編集: 預金保険の問題点"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>このようにして実施されたペイオフであるが、問題点も指摘できる。 </p> <div class="mw-heading mw-heading3"><h3 id="預金債権"><span id=".E9.A0.90.E9.87.91.E5.82.B5.E6.A8.A9"></span>預金債権</h3><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=4" title="節を編集: 預金債権"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>預金保険法では預金口座や預金と呼称せず、預金債権と定義されている。これは普通預金口座や定期預金口座のように取引の有無や通帳の有無などに留まらず、その金融機関に預金者が預金業務等で生じた<a href="/wiki/%E5%82%B5%E6%A8%A9" title="債権">債権</a>全部を指して呼称するものである。その金融機関と取引していない、口座を持っていないなどは関係なく、法律上債権債務関係が生じているか否かで判断される。そのため、<a href="/wiki/%E4%BD%8F%E5%AE%85%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%94%AF%E6%8F%B4%E6%A9%9F%E6%A7%8B" title="住宅金融支援機構">住宅金融支援機構</a>などから貸付金や納税などの振込や振替のために一時的に普通預金口座に残高として増えた分や<a href="/w/index.php?title=%E7%B4%8D%E7%A8%8E%E8%B2%AF%E8%93%84%E7%B5%84%E5%90%88&action=edit&redlink=1" class="new" title="「納税貯蓄組合」 (存在しないページ)">納税貯蓄組合</a>関係、<a href="/wiki/%E3%82%B9%E3%82%AF%E3%83%A9%E3%83%A0%E9%A0%90%E9%87%91" title="スクラム預金">スクラム預金</a>、財形貯蓄などの預金債権分などで1つの金融機関にある全ての預金債権総額が1000万円を超えることは大いにありえることである。 </p> <div class="mw-heading mw-heading3"><h3 id="預金者の定義"><span id=".E9.A0.90.E9.87.91.E8.80.85.E3.81.AE.E5.AE.9A.E7.BE.A9"></span>預金者の定義</h3><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=5" title="節を編集: 預金者の定義"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>預金保険で預金者とは、<a href="/wiki/%E8%87%AA%E7%84%B6%E4%BA%BA" title="自然人">自然人</a>又は<a href="/wiki/%E6%B3%95%E4%BA%BA" title="法人">法人</a>並びに<a href="/wiki/%E6%A8%A9%E5%88%A9%E8%83%BD%E5%8A%9B%E3%81%AA%E3%81%8D%E7%A4%BE%E5%9B%A3" title="権利能力なき社団">権利能力なき社団・財団</a>である。 </p> <div class="mw-heading mw-heading3"><h3 id="権利能力なき社団・財団"><span id=".E6.A8.A9.E5.88.A9.E8.83.BD.E5.8A.9B.E3.81.AA.E3.81.8D.E7.A4.BE.E5.9B.A3.E3.83.BB.E8.B2.A1.E5.9B.A3"></span>権利能力なき社団・財団</h3><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=6" title="節を編集: 権利能力なき社団・財団"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p>「権利能力なき社団・財団」については、預金保険法や同法以外に法令で明確な定義が存在していない。このことについて預金保険機構は次のような要件を満たす場合に限定されているとの見解を示しているが、この見解にすら<a href="/w/index.php?title=%E6%B3%95%E7%9A%84%E6%A0%B9%E6%8B%A0&action=edit&redlink=1" class="new" title="「法的根拠」 (存在しないページ)">法的根拠</a>は存在しておらず事実上、<a href="/wiki/%E6%A8%A9%E5%88%A9%E8%83%BD%E5%8A%9B%E3%81%AA%E3%81%8D%E7%A4%BE%E5%9B%A3" title="権利能力なき社団">権利能力なき社団・財団</a>ではないと破綻金融機関又は預金保険機構が認定されてしまった場合は裁判上で争わざるを得ない状況となっている。 </p> <ol><li>団体としての組織を備え団体の意思は構成員の多数をもって決し、構成員の変更にかかわらず団体が存続しその組織において代表の方法、総会の運営、財産の管理等団体としての主要な点が確定していること。</li> <li>権利能力なき社団の資産は構成員に総有的に帰属し、その構成員は当然に共有持分権、分割請求権を有するものではないこと。</li> <li>権利能力なき財団については個人財産から分離独立した基本財産を有し、かつその運営のための組織を有していること。</li> <li>明文の規約が存在していること。例外的に明文の規約が存在しない場合であっても、団体の主要な点に関して慣行がありその慣行が不文の規約として確立している場合にも「権利能力なき社団・財団」に該当する団体と認められる場合がある。</li></ol> <p>また、該当の当否は当該団体と取引を行っていた破綻金融機関が個別に判断して決めるので該当しない団体等については<a href="/wiki/%E4%BB%BB%E6%84%8F%E5%9B%A3%E4%BD%93" title="任意団体">任意団体</a>とされ、すべて自然人の代表者や構成員の預金債権とされる。その預金債権は代表者や構成員の各自に持っている預金債権と<a href="/wiki/%E5%90%8D%E5%AF%84%E3%81%9B" title="名寄せ">名寄せ</a>（合算）され、全額保護の対象範囲が変動する。もし団体の預金債権がその代表者の所属とされた場合、例えば代表者自身（個人的）に10万円の預金債権があり団体に991万円の預金債権があれば、名寄せにより代表者自身の預金債権1,001万円とされ全額保護とならない。また構成員に按分された結果、同様となる場合もある。 </p><p>権利能力なき社団・財団の支部・分会・研究所などの名義でなされている場合には、すべてを本部支部その他の機関や組織体を合算して計算される。ただし、これらの会計や運営が本部と独立しているような場合（<a href="/wiki/%E5%90%8D%E6%9D%BF%E8%B2%B8" title="名板貸">名板貸</a>、<a href="/wiki/%E3%83%95%E3%83%A9%E3%83%B3%E3%83%81%E3%83%A3%E3%82%A4%E3%82%BA" title="フランチャイズ">フランチャイズ</a>など）にはそれぞれ別に計算される場合がある。 </p><p>これらの預金債権については預金保険機構は破綻時に規約や構成員名簿の提出を想定しているが、やむをえない理由で提出できなかったものも含め提出できないものについては架空名義又は他人名義の預金債権として処理される可能性がある。 </p> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="ペイオフの発動"><span id=".E3.83.9A.E3.82.A4.E3.82.AA.E3.83.95.E3.81.AE.E7.99.BA.E5.8B.95"></span>ペイオフの発動</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=7" title="節を編集: ペイオフの発動"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <p><a href="/wiki/2010%E5%B9%B4" title="2010年">2010年</a>（平成22年）<a href="/wiki/9%E6%9C%8810%E6%97%A5" title="9月10日">9月10日</a>、<a href="/wiki/%E6%97%A5%E6%9C%AC%E6%8C%AF%E8%88%88%E9%8A%80%E8%A1%8C" title="日本振興銀行">日本振興銀行</a>が経営破綻した。これにより、初のペイオフが発動した<sup id="cite_ref-1" class="reference"><a href="#cite_note-1"><span class="cite-bracket">[</span>1<span class="cite-bracket">]</span></a></sup>。 </p> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="脚注"><span id=".E8.84.9A.E6.B3.A8"></span>脚注</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=8" title="節を編集: 脚注"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <div class="noprint" style="float:right; font-size:90%;">[<a href="/wiki/Help:%E8%84%9A%E6%B3%A8/%E8%AA%AD%E8%80%85%E5%90%91%E3%81%91" title="Help:脚注/読者向け"><span title="この欄の操作法">脚注の使い方</span></a>]</div> <div class="reflist" style="list-style-type: decimal;"> <ol class="references"> <li id="cite_note-1"><b><a href="#cite_ref-1">^</a></b> <span class="reference-text"><cite class="citation web" style="font-style:normal">“<a rel="nofollow" class="external text" href="https://jp.reuters.com/article/idJPJAPAN-17188220100910">初のペイオフ発動に踏み切った金融庁、市場原理重視にかじ切りか</a>”.  ロイター (2010年9月10日). <span title="">2020年10月21日</span>閲覧。</cite></span> </li> </ol></div> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="関連項目"><span id=".E9.96.A2.E9.80.A3.E9.A0.85.E7.9B.AE"></span>関連項目</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=9" title="節を編集: 関連項目"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <ul><li><a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%A9%9F%E9%96%A2" title="金融機関">金融機関</a></li> <li><a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA%E6%B3%95" title="預金保険法">預金保険法</a></li> <li><a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%BA%81" title="金融庁">金融庁</a></li> <li><a href="/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%99%BA%E6%A9%9F%E6%A7%8B" title="預金保険機構">預金保険機構</a></li></ul> <div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="外部サイト"><span id=".E5.A4.96.E9.83.A8.E3.82.B5.E3.82.A4.E3.83.88"></span>外部サイト</h2><span class="mw-editsection"><span class="mw-editsection-bracket">[</span><a href="/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit&section=10" title="節を編集: 外部サイト"><span>編集</span></a><span class="mw-editsection-bracket">]</span></span></div> <ul><li><a rel="nofollow" class="external text" href="https://www.dic.go.jp/yokinsha/kaisetsu.html">預金保険制度の解説 : 預金保険機構</a> <span class="tmpl-language-icon" style="font-size:0.95em; font-weight:bold; color:#555">（日本語）</span></li> <li><a rel="nofollow" class="external text" href="https://www.fsa.go.jp/index.html">金融庁公式ウェブサイト</a> <span class="tmpl-language-icon" style="font-size:0.95em; font-weight:bold; color:#555">（日本語）</span></li> <li><a rel="nofollow" class="external text" href="https://crd.ndl.go.jp/reference/modules/d3ndlcrdentry/index.php?page=man_view&id=2000014319">「ペイオフ（預金保護）や貯蓄に関する資料」</a>（<a href="/wiki/%E9%A6%99%E5%B7%9D%E7%9C%8C%E7%AB%8B%E5%9B%B3%E6%9B%B8%E9%A4%A8" title="香川県立図書館">香川県立図書館</a>） - <a href="/wiki/%E3%83%AC%E3%83%95%E3%82%A1%E3%83%AC%E3%83%B3%E3%82%B9%E5%8D%94%E5%90%8C%E3%83%87%E3%83%BC%E3%82%BF%E3%83%99%E3%83%BC%E3%82%B9" title="レファレンス協同データベース">レファレンス協同データベース</a></li></ul> <style data-mw-deduplicate="TemplateStyles:r96783592">.mw-parser-output .asbox{position:relative;overflow:hidden}.mw-parser-output .asbox table{background:transparent}.mw-parser-output .asbox p{margin:0}.mw-parser-output .asbox p+p{margin-top:0.25em}.mw-parser-output .asbox{font-size:90%}.mw-parser-output .asbox-note{font-size:90%}.mw-parser-output .asbox .navbar{position:absolute;top:-0.90em;right:1em;display:none}</style><div role="note" class="metadata plainlinks asbox stub"><table role="presentation"><tbody><tr class="noresize"><td><span typeof="mw:File"><a href="/wiki/%E3%83%95%E3%82%A1%E3%82%A4%E3%83%AB:Emoji_u1f3e6.svg" class="mw-file-description"><img alt="スタブアイコン" src="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/1c/Emoji_u1f3e6.svg/30px-Emoji_u1f3e6.svg.png" decoding="async" width="30" height="30" class="mw-file-element" srcset="//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/1c/Emoji_u1f3e6.svg/45px-Emoji_u1f3e6.svg.png 1.5x, //upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/1/1c/Emoji_u1f3e6.svg/60px-Emoji_u1f3e6.svg.png 2x" data-file-width="128" data-file-height="128" /></a></span></td><td><p class="asbox-body">この項目は、<a href="/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%A9%9F%E9%96%A2" title="金融機関">金融機関（銀行等）</a>に関連した<b><a href="/wiki/Wikipedia:%E3%82%B9%E3%82%BF%E3%83%96" title="Wikipedia:スタブ">書きかけの項目</a></b>です。<a class="external text" href="https://ja.wikipedia.org/w/index.php?title=%E3%83%9A%E3%82%A4%E3%82%AA%E3%83%95_(%E9%A0%90%E9%87%91%E4%BF%9D%E8%AD%B7)&action=edit">この項目を加筆・訂正</a>などしてくださる<a href="/wiki/Category:%E9%87%91%E8%9E%8D%E9%96%A2%E9%80%A3%E3%81%AE%E3%82%B9%E3%82%BF%E3%83%96%E8%A8%98%E4%BA%8B" title="Category:金融関連のスタブ記事">協力者を求めています</a>（<a href="/wiki/%E3%83%97%E3%83%AD%E3%82%B8%E3%82%A7%E3%82%AF%E3%83%88:%E7%B5%8C%E6%B8%88" title="プロジェクト:経済">プロジェクト経済</a>/<a href="/wiki/%E3%83%97%E3%83%AD%E3%82%B8%E3%82%A7%E3%82%AF%E3%83%88:%E9%87%91%E8%9E%8D" title="プロジェクト:金融">プロジェクト金融</a>）。</p></td></tr></tbody></table><style data-mw-deduplicate="TemplateStyles:r99966302">.mw-parser-output .hlist ul,.mw-parser-output .hlist ol{padding-left:0}.mw-parser-output .hlist li,.mw-parser-output .hlist dd,.mw-parser-output .hlist dt{margin-right:0;display:inline-block;white-space:nowrap}.mw-parser-output .hlist dt:after,.mw-parser-output .hlist dd:after,.mw-parser-output .hlist li:after{white-space:normal}.mw-parser-output .hlist li:after,.mw-parser-output .hlist dd:after{content:" ·\a0 ";font-weight:bold}.mw-parser-output .hlist dt:after{content:": "}.mw-parser-output .hlist-pipe 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